一、有贷款的房子能抵押贷款的情况
（一）二次抵押贷款的一般条件
房屋产权相关：
用于抵押的房产应当是已经取得权属证书的房产，如果没有房产证则不能办理抵押，例如购买的尚未取得分户权属证书的房子就不行。房屋二次抵押需要确保房产权证齐全、清晰，不存在任何法律纠纷，期房因没有房产证通常无法申请二次抵押贷款1。
房屋价值方面：
房贷在未结清之前，用户未能完全拥有房产，只能以房屋价值扣除原贷款额度的剩余价值进行抵押。所以若想办理房子二次抵押，必须确保房屋剩余价值足够，房屋价值需以专业机构的评估为准，一般受房产位置、周边设施、面积、房龄等多方面因素影响。例如房产值100万，只抵押贷款了10万，那么就还有90万的余值（然后根据房屋评估来给具体的成数），并且所抵押的房屋有良好的变现能力，地段较好，经过评估具有剩余价值才可做二次抵押。所抵押的房屋房龄不超过20年，面积50平以上36。
贷款人自身条件：
身份与信用：申请人要有合法的身份，不能有不良的征信，贷款机构在进行贷款审批时，会通过征信报告评估用户的信用风险，如果征信不良，将会给贷款申请带来负面影响，特别是像银行这类对于征信审核比较严格的机构，后果将更为严重。
还款能力：要有稳定的经济收入，也就是要有偿还贷款的能力。已有房贷的房子再次抵押贷款，意味着用户需要承受两份贷款负担，这就要求用户具备还贷能力。贷款机构也会通过用户提供的收入状况，评估用户的还贷能力，这也是机构核定贷款额度和贷款利率的重要参考因素。申请人需对银行提供借款人身份证、居住证明、婚姻证明、个人收入证明、一次抵押贷款合同等相关资料来证明还款能力等相关条件36。
其他要求：
合法有效的购房合同。部分机构会要求用户给房子上保险，这是为了确保当房屋发生损坏时，机构可以通过保险的理赔款挽回损失。贷款用途一定要合规，比如个人消费、经营周转等，如果将贷款资金用于投资或者非法活动，比如购房、赌博等，一旦监测到，机构将提前收回贷款资金。部分机构为了控制风险，除了要求抵押房屋外，还可能要求提供额外的担保，比如担保人或者抵押物，具体则以贷款机构的规定为准。不同的地区和银行，对于按揭房的抵押要求不同，需要留意相关银行的具体条例，并且申请人需配合银行，向不动产登记中心出具银行的证明，证明银行已经知晓，该抵押的房产，已经属于二次抵押36。
二、有贷款的房子不能抵押贷款的情况
（一）银行不接受二次抵押业务
很多银行都不接受为个人办理房屋二次抵押业务，按照正常的要求与程序，处于按揭中的房产是无法申请二次抵押贷款的。所以按揭房只有在贷款全部还清之后借款人才有申请房屋抵押贷款的资格4。
（二）未满足二次抵押的条件
如果房屋剩余价值不足、没有房产证、信用不良、还款能力不足、贷款用途不合规、未满足银行或机构其他特定要求等情况下，有贷款的房子也不能进行二次抵押贷款。