一、基本利息计算通用公式
个人消费贷款利息计算的通用公式为：利息 = 贷款总额×利率×期限1。
二、不同还款方式下的利息计算
（一）等额本息还款法
计算公式 每月还款额 = [贷款本金×月利率×(1 + 月利率)^n] / [(1 + 月利率)^n - 1]，其中n为贷款月数；贷款利息总额 = 每月还款本息×贷款期数 - 贷款本金3。
举例 假设消费贷款额度2万，贷款期限为1年，贷款年利率为7.2%，那么月利率 = 年利率÷12 = 7.2%÷12 = 0.6%，每月还款本息1732.38元，贷款利息总额为788.55元3。
（二）等额本金还款法
计算公式 每月还款本息 = (贷款本金÷还款月数)+(本金 - 已归还本金累计额)×月利率3。
举例 同样假设消费贷款额度2万，期限1年，贷款年利率为7.2%，月利率为0.6%，那么首月需要还款本息1786.67元，还款本息逐月递减10元，贷款利息总额为780元3。
（三）按日计息还款方式
部分网贷产品采取按日计息的方式，贷款利息根据实际还款天数进行计算，但个人消费贷款的贷款利率和贷款额度是由系统根据借款人的综合资质评估给出，具体的贷款利息要以账单页面实际显示的数值为准3。
三、影响个人消费贷款利息的因素
贷款金额：一般来说，借款金额越高，可能产生的利息金额也越高，同时利率可能也会受到影响，例如有些情况下借款金额越高利率越高7。
贷款期限：贷款期限越长，借款人需要支付的利息也就越多。并且不同期限的贷款可能对应不同的利率，例如短期贷款（六个月(含)贷款是5.6%；六个月至一年(含)贷款是6%）和中长期贷款（一至三年(含)贷款是6.15%；三至五年(含)贷款是6.4%；五年以上贷款是6.55%）的利率有所不同4。
借款人信用记录：信用记录良好的借款人通常能够获得更低的利率，而信用记录较差的借款人可能需要支付更高的利息2。
还款方式：等额本息还款法和等额本金还款法的利息计算方式不同，等额本金还款法的利息支出通常比等额本息还款法少，因此在贷款期限相同的情况下，选择等额本金还款法可能更有利于降低利息2。
市场供求关系和经济形势：消费的供求关系、经济形势等因素也会对利率产生影响，在市场竞争激烈的情况下，借款人可能有更多的选择机会，从而获得更低的利率2。
担保情况：如果借款人能够提供足够的贷款担保，例如房产、车辆等，银行可能会降低对借款人的风险评估，从而给予更低的利率2。