购房贷款的类型

一、住房公积金贷款

对于已参加住房公积金的居民来说，购房时应优先选择住房公积金低息贷款。住房公积金贷款具有政策补助性质，贷款利率很低，不仅低于同期商业银行贷款利率（仅为商业银行抵押贷款利率的一半），并且要低于同期商业银行存款利率。在办理抵押和保险等有关手续时收费也减半。购房者每月缴纳的公积金额度以及所在公司或单位的评级将共同决定贷款金额的总额度。并且现在越来越多的二手房交易也可以使用公积金贷款，特别是在商业贷款放开速度较慢的时期，公积金贷款因为放款速度规律性的特点，具备了很大的优势。如果选择公积金贷款，只需向公积金中心申请贷款即可56。

二、个人住房商业性贷款

基本情况

也称商业性个人住房贷款，各银行的贷款名称也不一样，例如建设银行称为个人住房贷款，工商银行和农业银行称为个人住房担保贷款。这是银行用其信贷资金所发放的自营性贷款，是最普遍的购房贷款方式，手续简单、方便快捷。对于未缴存住房公积金的人可以申请商业银行住房担保贷款（即银行按揭贷款），只要在贷款银行存款余额占购房所需资金额的比例不低于30%，并以此作为购房首期付款，且有贷款银行认可的资产作为抵押或质押或有满足代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担的保证人，就可申请使用银行按揭贷款26。

还款方式

它提供了多种还款方式，如等额本息和等额本金等，商业贷款的额度一般比较大，适合资金需求较高的购房者。购买新房时，一般开发商会推荐几家银行，购房者可以对比利率折扣、收入要求、放款速度等因素，在这几家银行中选择一家来贷款；购买二手房时，可以让中介公司推荐贷款银行，也可以自行选择信得过的银行。除了考虑利率折扣、贷款要求和放款速度外，还需要考虑房子自身情况对贷款的影响，例如房龄过老或房主为外籍人士等情况35。

三、个人住房组合贷款

基本情况

是指符合个人住房商业性贷款条件的借款人又同时缴存住房公积金的，在办理个人住房商业贷款的同时还可以申请个人住房公积金贷款，即借款人以所购本市城镇自住住房作为抵押可同时向银行申请个人住房公积金贷款和个人住房商业性贷款。组合贷款利率适中，贷款金额较大，因此较多被购房者选择。办理组合贷款需要向银行的房地产信贷部门申请，申请时间与正常商业贷款和公积金贷款相加，贷款合同也需要两份，包括商业贷款合同和公积金贷款合同。在当前“首套房资格”珍贵的情况下，组合贷款意味着一套房子同时使用商贷和公积金贷款的首套资格256。

四、其他贷款类型（相对不常见）

分期付款

又分为免息分期付款和低息分期付款，是目前比较吸引人的付款方式。但分期付款随着付款期限的延长，利率会越高，房款额比一次性付款的房款额高，并且存在一定风险，如开发商可能不按期交房等情况，造成利息甚至全部房款损失7。

按揭付款（本质也是一种个人住房商业性贷款形式）

即购房抵押贷款，是购房者以所购房屋之产权作抵押，由银行先行支付房款给开发商，以后购房者按月向银行分期支付本息的付款方式，因为它能使市场潜在需求迅速转化为有效需求，所以成为促进房地产市场活跃的最有效手段7。