一、不同类型银行房贷利率的大致情况
（一）国有银行
总体情况：一般来说，国有银行的房贷利率相对股份制商业银行可能会低些，其中四大银行（工商银行、农业银行、中国银行、建设银行）的房贷利率又往往更具优势。例如，之前有数据表明工商银行和农业银行在房贷利率上相对较低，在基准的利率上，只上调了10%（基准贷款利率为4.9%），超过5年还清这两家银行的贷款，执行的利率就是5.39%1。
（二）股份制商业银行
总体情况：股份制商业银行的房贷利率通常会比国有银行略高。例如交通银行和兴业银行，贷款利率比较高，在基准利率上上浮了15%，购买第一套房的利率能够达到5.6%，购买第二套房的利率还需要重新计算，一般情况下已经上浮了20%左右1。
二、影响银行房贷利率的因素
（一）政策因素
央行政策：央行规定了贷款基准利率，目前人民币贷款基准利率为六个月以内（含6个月）贷款年利率4.35%；六个月至一年（含1年）贷款年利率4.35%；一至三年（含3年）贷款年利率4.75%；三至五年（含5年）贷款年利率4.75%；五年以上贷款年利率4.90%。各银行根据这个基准利率上下浮动来确定自己的房贷利率，所以央行政策对各银行房贷利率有基础的导向作用2。
地方政策：部分地区可能会出台一些房地产相关政策影响银行房贷利率，例如为了刺激当地房地产市场发展，可能会引导银行适当降低房贷利率以鼓励居民购房。
（二）银行自身因素
经营状况：如果银行资金充足、经营效益较好，可能会在房贷利率上有一定的优惠空间。而一些资金相对紧张或者不良贷款率较高的银行可能会提高房贷利率以保障自身盈利和风险控制。
市场竞争策略：为了在房贷市场吸引更多客户，银行会根据自身的市场竞争策略来调整房贷利率。比如新成立或者市场份额较小的银行可能会以较低的房贷利率来抢占市场份额。
三、选择低利率房贷银行的策略
（一）多银行比较
比较利率：借款人可以向多家银行咨询房贷利率，包括国有银行、股份制商业银行、地方性银行等，然后进行详细对比。例如可以制作一个表格，列出不同银行的房贷利率、上浮或下浮比例、贷款优惠政策等内容，直观地进行比较。
（二）关注优惠政策
首套房优惠：很多银行对首套房购房者有利率优惠政策，如有的银行会推出首套房基准利率下浮一定比例的优惠。
特殊时期优惠：银行在一些特殊时期，如节假日、银行周年庆等可能会推出限时的房贷利率优惠活动。
（三）结合自身情况
与银行往来关系：如果借款人与某家银行有较多的经济来往，如工资卡发卡银行是某家银行，去该银行申请房贷的话，可能会有一定的贷款利率折扣，正常来说，是首套折扣7 - 8.5折，二套基准利率上浮10%，三套不可以贷款1。
还款能力与贷款期限：借款人自身的还款能力也会影响实际利率选择。如果还款能力较强，可以考虑缩短贷款期限，可能会获得相对较低的利率。同时，不同的还款方式（等额本息和等额本金）也会影响利息支出，等额本金前期利息支出较低，但每月还款金额逐渐减少；等额本息每月还款金额相同，但利息支出相对较高，借款人可以根据自己的实际情况选择合适的还款方式来降低利息成本。