银行贷款10万3年还款的相关流程与注意事项
一、贷款流程
准备材料
身份证明：提供有效的身份证件，如居民身份证，这是确认借款人身份的基本要求3。
收入证明：如工资流水单、单位开具的收入证明等，用以证明您有稳定的收入来源，具备还款能力。例如，工资流水可以显示您的月收入、奖金等收入情况，银行会根据这些来评估您是否能够按时偿还贷款3。
工作证明：可以是工作证、劳动合同或者单位出具的在职证明等，证明您的工作情况和稳定性，这也是银行考虑是否放贷的因素之一3。
信用报告：向银行提供个人信用报告，银行会查看您的信用记录，包括是否有逾期还款、欠款等不良记录。良好的信用记录有助于贷款的审批通过，而不良信用记录可能导致贷款申请被拒或者贷款利率提高3。
选择银行或金融机构
不同银行和金融机构的贷款产品在利率、还款方式、贷款条件等方面存在差异。您可以比较多家银行的贷款利率、还款方式、贷款期限、手续费等各项条款，选择最适合自己的贷款产品。例如，一些银行可能针对特定客户群体或业务类型有优惠利率政策，您可以根据自己的情况进行选择3。
提交申请
向选定的银行提交贷款申请表以及所需的材料。在填写申请表时，要确保信息准确、完整，如贷款金额（10万）、贷款用途、还款期限（3年）等信息都要如实填写，任何虚假信息都可能导致贷款申请失败甚至面临法律风险。
银行审核
银行会对您的申请进行全面审核，包括对您提供的材料进行真实性核实，评估您的信用状况、收入情况、还款能力等。例如，银行可能会通过电话回访您的工作单位核实您的工作和收入情况，或者查询信用数据库核实您的信用记录。
签订合同
如果审核通过，银行会与您签订贷款合同。在签订合同前，您务必仔细阅读合同条款，了解贷款的利率、还款方式、逾期处理、提前还款规定等重要内容。例如，要清楚知道每月的还款金额是如何计算的，是否有提前还款的违约金等情况。
放款
签订合同后，银行会将10万贷款金额发放至您指定的账户，您就可以按照合同约定开始使用这笔贷款资金了。
二、还款方式
等额本息还款法
计算方式：将贷款本金和利息总额相加，然后平均分摊到每个月，每月以相等的金额偿还贷款。假设年利率为r（具体利率根据银行政策而定），贷款本金为10万，贷款期限为3年（36个月），每月还款额的计算公式为：
每月还款额
=
100000
×
𝑟
×
(
1
+
𝑟
)
36
(
1
+
𝑟
)
36
−
1
每月还款额=
(1+r)
36
−1
100000×r×(1+r)
36
。这种还款方式的特点是每月还款金额固定，便于您进行财务规划，但总的利息支出相对较多5。
等额本金还款法
计算方式：将贷款总额平均分摊到每个月，每月偿还同等金额的本金和剩余贷款在该月产生的利息。每月偿还本金为
100000
÷
36
100000÷36元，第一个月利息为
100000
×
𝑟
100000×r（r为月利率，年利率除以12），第一个月还款额为每月偿还本金加上第一个月利息；第二个月利息为
(
100000
−
100000
36
)
×
𝑟
(100000−
36
100000
)×r，以此类推。这种还款方式每月还款金额逐月递减，总的利息支出相对等额本息还款法较少，但前期还款压力相对较大5。
先息后本还款法（部分银行可能提供）
计算方式：每月先支付利息，到期后再一次性还清所有本金。每月利息为
100000
×
𝑟
100000×r（r为月利率），三年到期后一次性偿还10万本金。这种还款方式前期还款压力较小，但到期时需要一次性偿还较大金额的本金，对还款人的资金筹集能力要求较高5。
三、注意事项
利率波动风险
银行贷款利率可能会根据市场情况、央行政策等因素发生波动。在贷款期间，如果利率上升，您的还款利息会增加；如果利率下降，您可以关注银行是否有利率调整政策或者是否可以提前还款后重新贷款以降低利息成本。
还款能力评估
在申请贷款前，一定要合理评估自己的还款能力，确保每月还款金额在自己的承受范围内。考虑到日常生活开销、可能的突发情况等因素，避免因无法按时偿还贷款而导致逾期，逾期会对个人信用记录产生严重不良影响，还可能面临银行的催收、罚息等处罚措施。
信用维护
在贷款期间，要注意维护良好的信用记录，按时足额还款。良好的信用记录有助于您以后的金融活动，如再次贷款、办理信用卡等；如果出现逾期等不良信用记录，可能会影响您未来的金融活动，甚至可能被列入失信名单，影响到您的出行、购房、就业等多方面。