一、理论上的最高首付
在理论上，房贷首付最高可以付房子的全款，这就相当于没有使用贷款来购房，直接全款支付，不存在贷款的情况也就不存在首付比例的限制问题了45。
二、实际情况中的首付比例
（一）首套房
商业贷款：
在大部分城市，首套房商业贷款首付比例最低为30%，这意味着购房者可以选择支付更高比例的首付，甚至可以支付接近全款的金额。例如，若房屋总价为100万，按照30%的最低首付要求，需首付30万，但如果购房者资金充足，完全可以首付80万、90万甚至100万（全款）。不过具体的首付比例上限可能因银行政策、当地房地产市场调控政策等因素而有所不同27。
公积金贷款：
如果是首套普通自住房申请公积金贷款，首付比例通常为30%左右。同样，购房者也可以根据自己的经济实力选择多付首付，最高可达到全款7。
（二）二套房
商业贷款：
二套房的首付比例一般不低于40%，有些银行会要求更高，可能达到50% - 60%。在这个基础上，购房者如果有足够的资金，也可以提高首付比例直至付全款。例如，总价200万的二套房，按照40%的最低首付要求是80万，购房者可以选择支付120万、150万等更多的首付款27。
公积金贷款：
对于拥有一套房且房贷已结清的情况再次申请公积金贷款，首付比例通常为40%，同样可以选择支付更高比例的首付直至全款7。
三、影响首付最高比例的因素
银行政策：
不同银行有不同的风险评估标准和贷款政策。一些银行可能更倾向于客户多付首付，以降低贷款风险，可能对高首付的限制相对宽松；而另一些银行可能会有内部的一些规定来限制过高的首付比例，不过总体来说，只要符合基本的监管要求，银行一般不会阻止客户多付首付。
个人财务状况：
购房者自身的财务状况是决定首付比例的关键因素。如果购房者有大量的储蓄、稳定的高收入来源，并且支付高首付不会影响到正常的生活水平和应对突发情况的资金储备，那么就可以选择支付较高比例的首付甚至全款。例如，一个高收入且拥有较多积蓄的家庭，购买房产时可能就会选择多付首付以减少贷款利息支出和还款压力。
购房目的和投资策略：
如果购房者是为了长期居住且希望尽快减轻房贷压力，可能会倾向于多付首付。而如果是出于投资目的，购房者可能会考虑在保证一定收益的前提下，合理安排首付和贷款比例，以实现资金的最大化利用。例如，投资者认为房产增值空间较大，可能会选择少付首付，用更多的资金去投资其他项目，以获取更高的综合收益。