新车按揭贷款利率的计算
一、计算前需明确的要素
基准利率
中国人民银行公布的贷款基准利率是汽车按揭贷款利率计算的重要参考依据。例如，不同期限有不同的基准利率，如1年期、2 - 3年期等都有各自的基准利率数值。这些基准利率会随着央行的政策调整而变化4。
浮动比例
一般银行汽车贷款利率都会在基准利率的基础上有一定的上浮。不同的银行上浮的情况不同，通常是在基准利率的基础上上浮10% - 50%。例如，某银行根据自身情况和市场环境，对汽车按揭贷款的利率确定为在基准利率基础上上浮30%12。
贷款期限
贷款期限以月或年为单位，常见的有1年、2年、3年等。贷款期限长短会影响利率的计算，并且在不同的期限下，基准利率和最终的贷款利率可能会有所不同。例如，1年期的贷款可能利率相对较低，而3年期的贷款由于风险和资金占用时间长等因素，利率可能会稍高一些4。
二、常见的计算方法
（一）等额本息还款法
公式
每月还款额
=
贷款本金
×
月利率
×
(
1
+
月利率
)
还款月数
(
1
+
月利率
)
还款月数
−
1
=
(1+月利率)
还款月数
−1
贷款本金×月利率×(1+月利率)
还款月数
其中，月利率 = 年利率÷12。先根据确定的年利率（包含基准利率和浮动比例等因素）换算出月利率，再将贷款本金、还款月数等数据代入公式计算每月还款额。例如，贷款本金为10万元，年利率经计算为6%（假设），贷款期限为3年（36个月）。先算出月利率为6%÷12 = 0.5%，然后代入公式计算每月还款额。
利息计算示例
假设贷款本金
𝑃
=
20
P=20万元，年利率
𝑟
=
5
%
r=5%（这里的年利率是包含了浮动比例后的最终年利率），贷款期限
𝑛
=
3
n=3年（
36
36个月）。
首先计算月利率
𝑖
=
𝑟
12
=
5
%
12
≈
0.42
%
i=
12
r
=
12
5%
≈0.42%。
根据公式每月还款额
𝐴
=
𝑃
×
𝑖
×
(
1
+
𝑖
)
𝑛
×
12
(
1
+
𝑖
)
𝑛
×
12
−
1
A=
(1+i)
n×12
−1
P×i×(1+i)
n×12
代入数值可得
𝐴
=
200000
×
0.0042
×
(
1
+
0.0042
)
36
(
1
+
0.0042
)
36
−
1
≈
6048.73
A=
(1+0.0042)
36
−1
200000×0.0042×(1+0.0042)
36
≈6048.73元。
总利息 = 每月还款额×还款月数 - 贷款本金，即
6048.73
×
36
−
200000
=
17754.28
6048.73×36−200000=17754.28元。
（二）等额本金还款法
公式
每月还款金额 =（贷款本金÷还款月数）+（本金 - 已归还本金累计额）×月利率。
在等额本金还款法中，每月偿还的本金是固定的，即贷款本金÷还款月数，但利息会随着本金的减少而逐月递减。例如，贷款本金为15万元，贷款期限为2年（24个月），每月偿还的本金就是
150000
÷
24
=
6250
150000÷24=6250元，而第一个月的利息是根据贷款本金全额计算，之后每个月的利息会随着本金的减少而重新计算。
利息计算示例
假设贷款本金
𝑃
=
15
P=15万元，年利率
𝑟
=
4.5
%
r=4.5%，贷款期限
𝑛
=
2
n=2年（
24
24个月）。
月利率
𝑖
=
𝑟
12
=
4.5
%
12
=
0.375
%
i=
12
r
=
12
4.5%
=0.375%。
第一个月还款金额
𝐴
1
=
𝑃
𝑛
×
12
+
𝑃
×
𝑖
=
150000
24
+
150000
×
0.00375
=
6562.5
A
1
=
n×12
P
+P×i=
24
150000
+150000×0.00375=6562.5元。
第二个月还款金额
𝐴
2
=
𝑃
𝑛
×
12
+
(
𝑃
−
𝑃
𝑛
×
12
)
×
𝑖
=
150000
24
+
(
150000
−
150000
24
)
×
0.00375
=
6534.38
A
2
=
n×12
P
+(P−
n×12
P
)×i=
24
150000
+(150000−
24
150000
)×0.00375=6534.38元。
总利息计算为：
∑
𝑘
=
1
𝑛
×
12
[
𝑃
𝑛
×
12
+
(
𝑃
−
(
𝑘
−
1
)
×
𝑃
𝑛
×
12
)
×
𝑖
]
∑
k=1
n×12
[
n×12
P
+(P−(k−1)×
n×12
P
)×i] -
𝑃
P，将数值代入计算可得总利息为
8437.5
8437.5元。