一、影响房贷30年利息的因素
计算30年房贷利息需要考虑以下几个关键因素：
贷款本金：这是向银行借款的金额，借款越多，在相同利率和还款方式下，利息总额越高。例如，贷款100万的利息肯定比贷款50万的利息要多（假设其他条件相同）3。
贷款利率：
商业贷款：新发放的商业贷款利率按LPR（贷款市场报价利率）+基点定价，不同地区、不同银行、不同房屋套数的利率会有所差异。以长沙为例，2024年首套房四大行利率是3.45%，二套房是3.65%3。
公积金贷款：执行公积金贷款基准利率，根据房屋套数有所不同，首套房为2.85%，二套房不低于3.325%（以2024年为例）3。
还款方式：
等额本息：整个还款期内，每个月的还款额保持不变。其利息总额计算公式较为复杂，可参考公式：总利息=分期数×[贷款总额×月利率×(1 +月利率)^分期数]÷[(1 +月利率)^分期数 - 1]-贷款本金，其中^代表乘方3。
等额本金：本金在整个还款期内平均分摊，利息则按贷款本金余额逐日计算。每月还款额逐渐减少，总利息=(还款月数 + 1)×贷款总额×月利率÷23。
二、不同情况的利息计算示例
（一）假设贷款本金为100万
1. 商业贷款首套房（以长沙地区3.45%利率为例，等额本息还款）
总利息=30×12×[1000000×3.45%÷12×(1 + 3.45%÷12)^30×12÷[(1 + 3.45%÷12)^30 - 1]-1000000 = 606529.86元3。
2. 商业贷款二套房（以长沙地区3.65%利率为例，等额本金还款）
总利息=(30×12 + 1)×1000000×3.65%÷12÷2 = 547500元3。
3. 公积金贷款首套房（2.85%利率，等额本息还款）
总利息=30×12×[1000000×2.85%÷12×(1 + 2.85%÷12)^30×12÷[(1 + 2.85%÷12)^30 - 1]-1000000 = 488806.58元3。
4. 公积金贷款二套房（3.325%利率，等额本金还款）
总利息=(30×12 + 1)×1000000×3.325%÷12÷2 = 427500元3。
（二）假设贷款本金为30万
1. 按等额本息还款（以人民银行公布的5年期以上贷款年利率4.9%试算）
利息总额是171199.72元，每月还款金额是1963.33元2。
2. 按等额本金还款（以人民银行公布的5年期以上贷款年利率4.9%试算）
利息总额是147612.5元，每月还款金额逐月递减2。