一、常见还款方式及划算性分析
（一）等额本息还款
特点与优势
每月还款资金相同，操作简单方便，便于安排收支。例如，对于收入稳定，预期收入变化不大，购买住房用于自住的客户比较合适。像一些普通上班族，每月收入固定，选择等额本息还款能轻松规划家庭财务，不用担心每月还款额波动。
还款额容易记忆，不需要复杂的计算就可以清楚知道每月的还款负担。
劣势
由于利息不会随本金数额归还而减少，银行资金占用时间长，还款总利息相对较高。以贷款金额较大、贷款期限较长的情况为例，这种利息的累积会比较明显，长期下来会多支付不少利息费用。
（二）等额本金还款
特点与优势
适合收入比较高的借款人。首月需要偿还的资金比较多，之后逐渐减少。整个还款期而言，在相同贷款金额、利率和贷款年限的条件下，其应当归还的本息总额会比等额本息还款方式节省利息支付。例如，中年以上人群，经过一段时间事业打拼，有一定的经济基础，考虑到年纪渐长，收入可能随着退休等其他因素减少，就可以选择这种方式进行还款。因为他们在前期有能力承担较高的还款额，并且希望通过这种方式减少总利息支出。
劣势
在贷款前期还款人的压力比较大。由于前期还款本金占比较高，导致前期还款金额较高，如果借款人前期资金储备不足或者收入不够稳定，可能会面临较大的经济压力。
（三）提前还款相关的划算方式
还款时机
若想提前还款，最好选在1/3还款期限前进行提前还款操作，最晚不超过1/2还款期限。因为贷款一般越还到后面，利息越没剩多少，若是等到还款后期再进行提前还款操作，估计减不了多少利息，自然不划算。
满足银行规定
要还满规定时间再申请，有一些银行对贷款提前还款时间有规定，要求借款人必须先按照合同约定的还款计划按时还满一定期数后方能申请提前还款，否则就需要支付一定的违约金。
还款方式选择（提前还款时）
如果手头的闲置资金十分充裕，自然是提前将剩余贷款一次性全部还清最好。这样可以最大程度减少利息的支付。
如果手头可以动用的资金不足以将剩余贷款提前一次性清偿的话，可以选择提前部分还款。在提前偿还部分贷款后，借款人一般有2个选择，要么选择“缩减每月月供，保持还款期限不变”，这样每月还贷压力能有所减轻；要么选择“缩短还款期限，保持每月月供不变”，这样可以更早地结清债务。不过要注意，有的银行对贷款提前还款次数有限制，一般一年只允许提前还款一到三次左右，若当年提前还款次数已达上限，只能次年再申请提前还款。
二、特殊还款方式及适合人群
（一）移动（波浪）还款法
特点与优势
可以根据自己收入预期变化和财务状况设计还款额且利息支出最少。这种还款方式比较灵活，能够适应不同阶段的收入和支出情况。
劣势
对所购房产和贷款申请人的要求较高，适合购买住房用于出租或投资的客户。因为这类客户的收入来源可能与房产的出租收益等相关，其财务状况有一定的特殊性，需要更灵活的还款方式，但需要满足银行对其较高的要求。