一、贷款前的准备
（一）了解自身财务状况
查看信用报告：信用分数对贷款利率有直接影响，一般信用分数越高，获得低利率贷款的机会越大。要清楚自己的信用分数，这有助于预估能拿到的贷款利率范围3。
核算收支与还款能力：计算个人或家庭的月收入与支出，从而确定每月可用来偿还贷款的金额，这是选择贷款额度和还款方式的重要依据3。
（二）选择贷款渠道
银行贷款
特点：是最传统的贷款途径，通常利率相对较低，但审核过程比较严格，对申请者的信用要求较高。银行贷款种类多样，例如信用贷款、抵押贷款等。如果有稳定收入、良好信用记录且符合银行要求的抵押物（如房产等），可考虑这种方式。不同银行针对不同类型的贷款可能有不同的优惠政策，需要多做比较3。
P2P网络贷款
特点：能提供较为灵活的贷款条件，审批速度较快，不过利息通常会更高一些，并且存在一定的合规风险，所以要谨慎选择平台，确保平台信誉良好、正规合规3。
消费信贷：一些消费金融公司提供消费信贷服务，适用于特定消费用途（如购买家电、装修等）的贷款需求，其利率水平和贷款条件根据不同公司有所差异3。
小额贷款公司：这类公司的贷款门槛可能相对较低，但利息往往较高。在选择小额贷款公司时，要仔细研究其贷款利率、还款方式以及是否存在隐藏费用等问题3。
二、贷款利息相关要点
（一）利率类型
固定利率
特点：提供长期的支付稳定性，每月还款金额固定，便于预算规划。在利率上升时期，采用固定利率贷款可以避免利息支出增加的风险。例如，在签订贷款合同时确定了固定年利率为5%，那么在整个贷款期间，利率都将保持5%不变，每月还款额按照这个固定利率计算得出3。
浮动利率
特点：可能在利率低时节省利息，其利率会根据市场情况（如基准利率的调整）而波动。例如，基准利率下降时，浮动利率贷款的利息也会随之降低，但如果基准利率上升，利息支出则会增加。选择浮动利率需要对市场利率走势有一定的判断能力或者能够承受利率波动带来的风险3。
（二）还款方式对利息的影响
等额本息
计算方式与特点：贷款人每月还款金额固定，前期还款中利息成分较高，随着时间的推移，本金比重逐渐增加。以20万的贷款额度，按照常见的贷款年利率（假设为5%），贷款期限为5年计算，总利息会按照这种先多后少的本金还款比例分摊到每个月的固定还款额中，总利息相对等额本金方式会略高一些。具体计算较为复杂，需要借助专门的金融计算器或者贷款计算软件来精确计算每月还款额和总利息2。
等额本金
计算方式与特点：贷款人每月归还的本金固定，从而使得每月还款总额随着时间递减。由于本金固定且前期本金占比大，所以前期还款总额较高，但总利息会低于等额本息还款方式。同样以20万贷款额、5%年利率、5年期限为例，每月归还本金固定为20万÷（5年×12个月），首月还款金额为每月固定本金加上20万×5%÷12的利息部分，后续每月利息随着本金的减少而减少，还款总额也逐月递减2。
三、降低利息成本的方法
（一）选择合适的贷款期限
短期贷款：选择较短的贷款期限可以减少支付的总利息，但月供金额会相应增加。需要根据自身的还款能力，平衡期限与月供之间的关系。例如，20万贷款，如果1年期的短期贷款年利率为4%，虽然年利率相对较低，但每月还款金额会比较高，需要确保自己有足够的月收入来承担还款压力3。
（二）利用政策优惠
特定群体和用途的优惠：政府针对特定群体（如创业者、农民等）和用途（如创业、农业生产等）进行的贷款优惠政策往往有利于降低贷款成本。例如创业贷款可能享有更低的利率和更灵活的还款条件，符合条件的普通人可以充分利用这些政策性贷款产品1。
（三）提前还款（如果合同允许）
利息减少原理：如果贷款合同允许，尽量提前部分还款，这样可以大幅度减少利息的支出。因为提前还款后，剩余本金产生的利息就会减少。但要注意是否有提前还款罚金，如果罚金过高，可能会抵消提前还款节省的利息收益，需要综合考虑后再决定是否提前还款3。
（四）提高信用评分
提高信用评分的方式：通过按时还款信用卡、小额贷款等方式，积极提高自己的信用评分，以便在申请贷款时获得更低的利率。良好的信用记录是银行或金融机构判断是否给予低利率贷款的重要依据之一1。