住房商业贷款利率计算表主要涉及两种常见的还款方式：等额本息还款法和等额本金还款法。每种还款方式都有其独特的计算公式和影响利率的因素。以下是对这两种还款方式的详细解释及示例计算。
等额本息还款法
定义：等额本息还款法是指在还款期内，每月偿还的贷款本金和利息之和保持不变，其中每月的利息逐月递减，本金逐月递增1。
计算公式：
每月还款额
=
贷款本金
×
月利率
×
(
1
+
月利率
)
𝑛
(
1
+
月利率
)
𝑛
−
1
每月还款额=
(1+月利率)
n
−1
贷款本金×月利率×(1+月利率)
n
其中，
𝑛
n 为还款月数，
月利率
=
年利率
12
月利率=
12
年利率
。
示例： 假设您需要申请一笔100万元的住房商业贷款，年利率为5.39%，贷款期限为20年。使用等额本息还款法计算如下：
月利率 =
5.39
%
12
=
0.00449
12
5.39%
=0.00449
还款月数 = 20年 × 12个月/年 = 240个月
代入公式计算每月还款额：
每月还款额
=
1000000
×
0.00449
×
(
1
+
0.00449
)
240
(
1
+
0.00449
)
240
−
1
≈
6544.44
元
每月还款额=
(1+0.00449)
240
−1
1000000×0.00449×(1+0.00449)
240
≈6544.44元
等额本金还款法
定义：等额本金还款法是指在还款期内，每月偿还的贷款本金相同，利息逐月递减，每月还款额逐月递减1。
计算公式：
每月还款额
=
贷款本金
还款月数
+
(
贷款本金
−
已归还本金累计额
)
×
月利率
每月还款额=
还款月数
贷款本金
+(贷款本金−已归还本金累计额)×月利率
其中，
已归还本金累计额
=
贷款本金
还款月数
×
(
𝑛
−
1
)
已归还本金累计额=
还款月数
贷款本金
×(n−1)。
示例： 继续使用上述100万元贷款的例子，年利率仍为5.39%，但改为等额本金还款法计算：
每月还款本金 =
1000000
240
≈
4166.67
元
240
1000000
≈4166.67元
第一个月利息 =
1000000
×
0.00449
≈
4490
元
1000000×0.00449≈4490元
第一个月还款额 =
4166.67
+
4490
=
8656.67
元
4166.67+4490=8656.67元
随着时间的推移，每月还款额会逐渐减少。
影响住房商业贷款利率的因素
基准利率：中国人民银行公布的商业银行贷款基准利率是房贷利率的重要参考1。
市场供求关系：市场对房贷的需求量和供给量会影响利率水平1。
借款人信用状况：良好的信用记录有助于获得更低的利率1。
银行政策和竞争：不同银行的利率政策和市场竞争情况会有所不同1。
地区差异：不同地区的经济状况和房地产市场情况也会影响利率1。
注意事项
贷款利率并非一成不变，银行每年可能会调整一次利率3。
商住房贷款政策较为严格，首付比例通常不低于50%，贷款利率一般为基准利率的1.1倍以上4。
通过以上信息，您可以更全面地了解住房商业贷款利率的计算方法和影响因素，从而做出更明智的贷款决策。