一、不同还款方式下抵押车月利息的计算
（一）按月计息
计算公式
月利息 = [贷款本金÷贷款期限(月)]×月利率。例如，若贷款本金为
10
10万元，贷款期限为
36
36个月，月利率为
1
%
1%，则月利息=
[
100000
÷
36
]
×
0.01
≈
27.78
[100000÷36]×0.01≈27.78元。3
（二）先息后本
计算公式
月利息=(贷款本金÷还款月数)×月利率。假设贷款本金
8
8万元，还款月数为
24
24个月，月利率
0.8
%
0.8%，月利息=
(
80000
÷
24
)
×
0.008
=
26.67
(80000÷24)×0.008=26.67元。3
（三）等额本息
计算公式
每月利息=贷款本金×月利率×[(1 +月利率)^还款月数-(1+月利率)×(还款月序号 - 1)]÷[(1+月利率)^还款月数 - 1]。总利息=还款月数×[贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数 - 1]-贷款本金。例如，贷款本金
12
12万元，贷款期限
3
3年（
36
36个月），年利率
10
%
10%（月利率约
0.83
%
0.83%），通过公式计算可得每月利息及总利息情况。
首月利息 =
120000
×
0.0083
×
[
(
1
+
0.0083
)
36
−
(
1
+
0.0083
)
×
(
1
−
1
)
]
÷
[
(
1
+
0.0083
)
36
−
1
]
≈
1000
120000×0.0083×[(1+0.0083)
36
−(1+0.0083)×(1−1)]÷[(1+0.0083)
36
−1]≈1000元（首月还款月序号为
1
1）。随着还款月数增加，每月利息会逐渐减少，总利息需要根据总公式计算。5
（四）等额本金
计算公式
月利息=(贷款本金 - 累计已还本金)×月利率。假设贷款本金
15
15万元，贷款期限
3
3年（
36
36个月），年利率
9
%
9%（月利率
0.75
%
0.75%）。
首月利息=
150000
×
0.0075
=
1125
150000×0.0075=1125元；次月利息=
(
150000
−
150000
÷
36
)
×
0.0075
≈
1109.38
(150000−150000÷36)×0.0075≈1109.38元（因为次月累计已还本金为
150000
÷
36
150000÷36元），以此类推，每月利息随着已还本金的增加而减少。3
二、影响抵押车月利息计算的因素
（一）贷款机构
银行
银行办理车抵押贷款年利率
6
%
6%起，不同银行可能有所差异。如果按照
6
%
6%年利率（月利率
0.5
%
0.5%）计算，贷款本金
5
5万元，期限
1
1年（
12
12个月），按月计息的话，月利息=
[
50000
÷
12
]
×
0.005
≈
20.83
[50000÷12]×0.005≈20.83元。银行贷款相对利率较为稳定且较低，但对借款人的资信要求较高。1
金融机构
金融机构的利率范围较广，如
1
%
−
5
%
1%−5%（这里是月利率范围）。以某金融机构月利率
3
%
3%为例，贷款本金
6
6万元，贷款期限
2
2年（
24
24个月），先息后本的话，月利息=
(
60000
÷
24
)
×
0.03
=
75
(60000÷24)×0.03=75元。不同金融机构根据自身的资金成本、风险评估等因素确定利率，一些小的金融机构可能利率较高。1
民间借贷组织
民间借贷利率差异较大且可能存在不规范情况。如果遇到年利率
24
%
24%（月利率
2
%
2%）的民间借贷（这种情况可能存在较高风险），贷款本金
4
4万元，贷款期限
6
6个月，按月计息的话，月利息=
[
40000
÷
6
]
×
0.02
≈
133.33
[40000÷6]×0.02≈133.33元。并且在民间借贷中要注意防范高利贷风险，一旦利率过高达到高利贷界定标准，借款人可拒绝支付不合理利息并举报。2
（二）借款人综合资信水平
资信良好情况
个人综合资信水平高的借款人，如信用记录良好、有稳定收入和资产等，金融机构给出的车抵押贷款利率可能较低。例如，在某银行车抵贷业务中，资信良好的客户可能获得年利率
5
%
5%（月利率约
0.42
%
0.42%）的贷款，若贷款本金
8
8万元，贷款期限
3
3年（
36
36个月），等额本息还款方式下，首月利息=
80000
×
0.0042
×
[
(
1
+
0.0042
)
36
−
(
1
+
0.0042
)
×
(
1
−
1
)
]
÷
[
(
1
+
0.0042
)
36
−
1
]
≈
336
80000×0.0042×[(1+0.0042)
36
−(1+0.0042)×(1−1)]÷[(1+0.0042)
36
−1]≈336元。
资信一般情况
若个人综合资信较为一般，如信用记录有瑕疵或者收入不稳定等，车抵押贷款利率估计不会很低。比如在某金融机构，这样的客户可能面临年利率
12
%
12%（月利率
1
%
1%）的贷款条件。同样贷款本金
8
8万元，贷款期限
3
3年（
36
36个月），等额本息还款方式下，首月利息=
80000
×
0.001
×
[
(
1
+
0.001
)
36
−
(
1
+
0.001
)
×
(
1
−
1
)
]
÷
[
(
1
+
0.001
)
36
−
1
]
≈
800
80000×0.001×[(1+0.001)
36
−(1+0.001)×(1−1)]÷[(1+0.001)
36
−1]≈800元。2
（三）车辆情况
车辆价值
车辆价值较高时，在一定程度上可能有助于获得较低利率的贷款。例如，一辆价值
50
50万元的豪车与一辆价值
10
10万元的普通车相比，在其他条件相同的情况下，豪车车主可能在抵押车贷款时获得更优惠的利率，从而影响月利息的计算。因为车辆价值高意味着抵押物更有保障，贷款风险相对较低。
车辆品牌与型号
热门品牌和型号的车辆可能更容易被贷款机构接受，并且可能享受相对较低的利率。比如一些保值率高的品牌如丰田、本田等车型，在抵押车贷款时可能比一些小众品牌车型更有优势，进而影响月利息的计算。
车辆使用年限
一般来说，使用年限较短的车辆在抵押车贷款时更有利。例如，一辆刚使用
1
1年的车与一辆使用了
8
8年的车相比，前者可能获得较低利率的贷款。因为使用年限短的车辆车况相对较好，剩余价值较高，降低了贷款机构的风险，从而影响月利息的计算。