一、影响个人房贷额度的因素
（一）还款能力
个人房贷额度不能超出个人还款能力，一般通过公式计算：借款人月缴存额/借款人公积缴存比例 + 借款人配偶公积金月缴存额/借款人配偶公积金缴存比例之和×50%×12（月）×借款期限来衡量，并且借款人（含配偶）要具备偿还贷款本息后月均收入不低于本市城乡居民最低生活保障的能力3。
（二）房价成数
购买首套普通自住房，通常不得超过所购住房价款的70%，套型建筑面积在90平方米（含）以下的，不得超过所购住房价款的80%3。
不同地区和银行可能会根据当地房地产市场情况进行调整，例如有些地区可能放宽或收紧这个比例限制。
（三）住房公积金账户余额
一般来说，公积金账户余额越高，可以申请的公积金贷款的额度也就越高（前提是不超过当地公积金贷款最高限额），公积金贷款的额度通常可以达到账户余额的10 - 20倍2。
例如在某些地区存在存贷挂钩政策，贷款额度 = 缴存余额×倍数（固定值10）×缴存时间系数等计算方式1。
（四）贷款最高限额
地区差异
不同地区规定不同，如北京地区，个人住房公积金贷款的最高额度是80万，夫妻以家庭名义申请的话最高额度则是110万；上海地区，个人住房公积金贷款的最高额度为40万，夫妻以家庭为单位进行申请，可以申请的贷款额度最高可以达到60万；2024年11月29日海南特区报消息，海南拟调整公积金贷款额度，单方缴存住房公积金最高贷款额度80万元，夫妻双方缴存住房公积金的最高贷款额度110万元，且二孩及以上多子女家庭购买新建自住住房单方最高96万元，双方最高132万元，购买二手自住住房单方最高72万元，双方最高108万元125。
银行规定
银行在发放商业贷款时也有自己的限额规定。例如，对于小高层、高层住宅个人的贷款限额在200万以下，洋房、别墅、高根住宅个人的贷款限额在2000万以下，不过这也会根据不同银行和具体情况有所变化6。
二、不同类型贷款的额度情况
（一）公积金贷款
各地限额
如前面提到的北京、上海、海南等地各自有不同的公积金贷款额度上限规定，这些规定可能会随着政策调整而变化，如海南2024年11月拟调整的公积金贷款额度情况就体现了政策的动态性15。
特殊政策影响
像多子女家庭等特殊情况，某些地区会给予公积金贷款额度上浮的优惠政策，如海南二孩及以上多子女家庭购买新建、二手自住住房的家庭最高贷款额度上浮20%1。
（二）商业贷款
按房价比例
通常按照房屋总价的一定比例发放贷款，首套房一般最多可贷房屋总价的70% - 80%，二套房首付比例提高，贷款额度相应减少，如二套住房首付的标准一般是六成，贷款四成是上限，并且在基准利率的基础上可能上浮10% - 15%2。
银行风险评估
银行会根据个人的信用状况、年龄、职业、收入稳定性等多方面因素进行风险评估，从而确定最终的贷款额度。例如，如果个人信用记录不佳，有较多信用卡透支未及时还款等情况，可能会降低银行给予的贷款额度，甚至导致贷款申请被拒2。