一、花呗与买房贷款的关系
（一）花呗已接入征信且无逾期情况
一般不需要还清
如果花呗已经接入征信，但没有逾期记录，通常不需要特意还清花呗就可以申请房贷。银行在审核房贷时主要关注申请人的还款能力、信用状况等多方面因素。只要申请人的收入能够覆盖包括房贷在内的负债，且征信报告中没有不良记录，花呗的未还清欠款不会对房贷申请造成阻碍4。
（二）花呗已接入征信且存在逾期情况
需要还清逾期欠款并可能影响房贷申请
如果花呗接入了征信并且有逾期记录，那么这将会对房贷申请产生负面影响。银行会对申请人的还款能力产生质疑，在这种情况下，需要尽快还清花呗的逾期欠款。虽然还清逾期欠款后，申请人仍然可以申请房贷，但逾期记录可能仍然会在征信报告中保留一段时间，银行会根据具体情况来评估是否给予房贷审批以及房贷的额度、利率等1。
（三）花呗未接入征信
未还清花呗一般不影响房贷申请
如果花呗没有接入征信系统，花呗的使用情况包括是否还清，通常不会对房贷申请产生直接影响。银行在审核房贷时主要依据央行征信报告中的信息，如信用卡还款记录、其他贷款还款情况等，以及申请人的收入、资产等状况来判断是否给予房贷审批4。
二、银行考虑房贷申请的其他因素
还款能力
银行会综合评估申请人的收入情况，包括工资收入、其他稳定的收入来源等，以确定申请人是否有足够的能力偿还房贷。一般要求申请人的月收入要能够覆盖房贷月供以及其他负债（如有的话）的一定倍数，以确保还款能力充足2。
负债水平
除了花呗之外的其他负债情况也在银行的考量范围内。如果申请人总体负债水平过高，例如个人负债率超过银行规定的比例（通常负债率不超过50%较容易通过审批），即使花呗没有欠款或者已还清，也可能影响房贷审批。因为高负债意味着还款压力较大，银行会担心申请人未来出现逾期还款的风险26。
征信查询次数
短期内征信查询次数过多，例如1个月内的贷款审批和信用卡次数加起来超过5次，3个月内超过10次，银行可能会认为申请人资金需求迫切或者存在潜在风险，从而影响房贷审批。这一因素与花呗是否还清没有直接关系，但都是银行在审核房贷时会综合考虑的内容26。