一、合法情况
（一）存在合理性
如果贷款是找专业的担保公司承担保证责任的，收取担保费是合法的。担保公司承担了贷款偿还的保证风险，通过收取担保费来获取收益并维持运营是常见的商业运作模式。例如，在一些中小贷款担保业务中，担保公司的担保费率实行与其运行风险成本挂钩的办法，基准担保费率可按银行同期贷款利率的50%执行，并且根据贷款产品的不同、具体贷款风险情况不同，收费标准有所差异，担保公司收费1 - 3%是很常见的情况4。
（二）符合合同约定
如果在贷款合同中明确约定了担保费的收取，并且双方是在自愿、平等、公平的基础上签订的合同，那么这种情况下收取担保费也是合法的。这表示借款人已经知晓并接受了担保费的相关条款，双方应按照合同约定履行各自的权利和义务。
二、可能被视为不合法的情况
（一）过高收费涉嫌变相高利贷
以高额担保费变相收取高额利息 如果担保费过高，达到了以平台管理费和服务费的名义变相收取高额利息的程度，这可能是不合理的。例如，借款平台收取高额度的贷款管理费，这种做法可能是在变相收取高额利息。法律禁止高利贷，若当事人约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍，超过部分的利息不受法律保护。如果担保费过高，使其整体借贷成本超过法定界限，可能被视为不合法行为1。
缺乏合理的定价依据 如果担保公司收取的担保费没有合理的定价依据，例如不考虑贷款金额、贷款期限、申请人的信用状况、二手车的价值和年份等正常的影响因素，随意定价且收费过高，那么这种担保费的收取可能不合法。正常情况下，这些因素都会影响担保费率，比如贷款金额越高、贷款期限越长、申请人信用状况差、二手车价值低或年份较久等情况可能会使担保费率有所提高，但必须在合理范围内。如二手车贷款5万时，根据不同情况担保费率一般在1% - 5%之间，对应的担保费在500元 - 2500元之间，若远远超出这个范围又无合理依据则可能不合法2。
（二）存在欺诈或误导行为
隐瞒担保费或误导借款人 如果在贷款过程中，贷款方故意隐瞒担保费的存在，或者通过误导性的宣传、解释让借款人在不知情或错误理解的情况下接受了担保费的收取，这种担保费的收取就是不合法的。例如，没有明确告知借款人担保费的金额、计算方式、收取目的等重要信息，使借款人误以为只需要支付利息和本金，而实际却被收取高额担保费。
违背相关法律法规规定 如果担保费的收取违反了其他相关法律法规的强制性规定，那么也是不合法的。虽然目前没有专门针对二手车贷款担保费收取的单一、详尽的法律条文，但如果与合同法、消费者权益保护法等相关法律中的公平、公正、诚实信用等基本原则相违背，那么这种收费行为也不应被视为合法。