一、小企业贷款业务催收管理的概念
小企业贷款业务催收管理是指银行为小企业提供贷款或其他融资时，对逾期未还的贷款进行催收、管理、协调和解决的过程1。这是银行为保障自身资产安全和实现利润而必须开展的一项业务活动。小企业在经营中可能因各种原因资金短缺而贷款，若不能及时偿还，银行会面临资产风险和损失，所以需要催收管理。
二、催收管理的主要内容
（一）逾期贷款本息催收
对小企业逾期未还的贷款本金和利息进行催缴，这是催收管理最直接的目标1。
（二）对贷款逾期者的协调和解决
例如了解小企业逾期还款的原因，可能是经营不善、资金周转临时困难等，然后协调解决方案，如重新制定还款计划等1。
（三）催收过程的监督和管理
确保合规性 催收过程要遵循相关法律法规，防止出现暴力催收等违规行为。例如，不能对借款人进行辱骂、威胁或者曝光其隐私信息等不当操作。
提升效率 监督催收人员的工作效率，确保采用合理的催收方式和频率，避免过度骚扰借款人或者拖延催收进度。
（四）催收数据的统计和分析
数据统计
统计逾期贷款的数量、金额、逾期时长等基本数据。
记录不同催收方式下的催收成果，如电话催收成功收回贷款的数量、上门催收成功的数量等。
数据分析与策略调整
根据统计数据，分析哪些催收方式对不同类型的小企业更有效。例如，对于一些经营规模较小、资金周转困难的企业，可能重新协商还款计划的方式更容易被接受；而对于恶意拖欠的企业，可能采取法律手段更为合适。
及时调整催收策略，提高催收成功率，降低银行的不良贷款率1。
三、常见的催收方式
（一）电话催收
直接沟通 这是最常用的方式，催收人员直接拨打小企业负责人或相关联系人的电话，提醒还款并了解逾期原因。催债人会不断拨打对方电话，可能会利用训斥、挖苦、讽刺的语言，也可能会采取“呼死你”的方式，使用循环呼叫系统，一分钟打一次，连呼一周，让借贷人不胜其烦，进而不得不还款；或者通过骚扰亲友来给债务人施加压力2。
注意事项 但这种方式需注意合规性，不能进行恶意骚扰，要在合法的时间、以合法的方式进行电话催收。
（二）短信催收
发送短信提醒小企业还款，内容可能包括逾期金额、还款期限、逾期后果等。但有些不良催收会发送威胁信息，这是不符合规定的行为2。
（三）邮件催收
对于一些较为正式的小企业，通过邮件发送催收通知，邮件内容除了包含基本的还款提醒外，还可以附上相关的合同条款、逾期费用计算等详细信息。
（四）上门催收
适用情况 这种方式成本较大，一般针对贷款数额较大、逾期时间长的欠款小企业。上门催收可以让企业感受到催收的压力，同时也能更直观地了解企业的经营状况，以便制定更合理的催收方案2。
合法合规 上门催收过程中也要遵守法律法规，不能有暴力、威胁等行为。
（五）邮寄律师函或者催款通知书
通过邮寄的方式向小企业发送律师函或者催款通知书，表明银行对待逾期还款的严肃态度，同时也起到一定的威慑作用。一般在其他催收方式效果不佳或者逾期情况较为严重时采用。
（六）诉讼催收
提起诉讼 当小企业长期拖欠贷款，银行可能会通过向法院提起诉讼的方式进行催收。诉讼的类型包括民事诉讼、刑事诉讼两种（在符合刑事犯罪的情况下），民事诉讼中又包括调解和判决两种形式，调解还可以细分为诉前调解与诉中调解4。
劣势 诉讼催收的周期较长，成本较高，包括律师费、诉讼费等，并且需要耗费较多的人力和时间资源。但一旦胜诉，银行可以通过法院的强制执行手段收回贷款。
四、催收管理的策略制定
（一）逾期贷款的核实和分类
核实信息 首先要核实小企业逾期贷款的相关信息，包括贷款合同、还款记录、企业经营状况等，确保催收的依据准确无误。
分类管理
根据逾期时长进行分类，如短期逾期（1 - 30天）、中期逾期（31 - 90天）、长期逾期（90天以上）。不同逾期时长的企业可能面临不同的问题，需要采取不同的催收策略。
按照企业的还款意愿和还款能力进行分类。例如，对于有还款意愿但暂时缺乏还款能力的企业，可以考虑协商调整还款计划；对于还款意愿差甚至恶意拖欠的企业，则需要采取更强硬的催收措施。
（二）制定个性化的催收计划和策略
针对不同类型企业
对于经营正常但资金周转暂时困难的小企业，可以给予一定的宽限期，或者重新制定分期还款计划，帮助企业渡过难关，同时也能保障银行的贷款最终能够收回。
对于经营不善、濒临倒闭的小企业，要及时采取法律手段，如诉讼、财产保全等，防止企业资产流失，尽可能减少银行的损失。
结合多种催收方式 根据企业的具体情况，综合运用电话催收、上门催收、诉讼催收等多种方式，提高催收效果。例如，先通过电话催收了解企业情况，若效果不佳再考虑上门催收或者发送律师函等。
五、催收管理中的风险与应对
（一）法律风险
风险 如果催收过程中存在违法行为，如暴力催收、侵犯隐私等，银行可能面临法律诉讼，不仅无法收回贷款，还会遭受声誉损失和经济赔偿。
应对 加强对催收人员的法律培训，确保催收行为合法合规。建立内部监督机制，对催收过程进行严格监督，发现违规行为及时纠正。
（二）声誉风险
风险 不当的催收行为可能损害银行的声誉，导致客户流失和社会形象受损。例如，被曝光存在暴力催收行为，会让其他潜在客户对银行产生不信任感。
应对 规范催收话术和行为，倡导文明催收。及时处理客户对催收行为的投诉，积极改进催收工作中的不足。