一、农商银行跨区域发放贷款现象
网络信贷业务中的跨区域探索
部分农商行通过网络信贷业务进行跨区域尝试。例如在微信小程序和微信官方账号生态中有农商行的个贷产品，像常熟农商行的香农贷、上海农商行的鑫E贷等。这些产品扫码通过微信小程序申请，系统自动审批，并且在地域开放方面有试探性动作，有的产品面向全国开放，可通过扫描银行员工二维码异地申请，还支持非本行的借记卡，如工农中建银行的借记卡等1。
实际跨区域放贷的案例
临西农商行存在多起跨区域放贷并造成一定经济损失的案件。如被告沙河市盈庆贸易有限责任公司注册地为沙河市，累计在临西农商行获得贷款本金550万元；被告河北瑞迪网络科技股份有限公司注册地为沙河市，累计在临西农商行获得贷款本金4000万元等，还有与其他注册地址不在临西县的企业发生借款合同纠纷案件2。
衡水农商银行因违规跨地区发放房地产贷款被罚98万元5。
二、农商银行跨区域发放贷款的合规性争议
监管规定限制
根据相关规定，未经批准，城商行和农商行、村镇银行不得跨区域经营，应在住所地范围内依法开展经营活动。这一规定意味着线上线下都有限制，但对于在外地工作的人，如果有本地身份证是否能申请本地网贷等情况存在不同意见。一些专家认为线上业务和线下业务在地域上应该不同对待，监管规则应随时代调整，既要让网上业务符合监管规则，也要让监管规则适应网上业务发展特点和趋势1。
农商行跨区域经营的冲动与原因
从农商行自身角度来看，只服务当地经济容易导致信用风险集中，所以很多农商行有跨区域经营的冲动。而且随着金融科技发展，商业银行以个人信用贷款为抓手，农商行也想通过开展跨区域网贷等业务来拓展业务范围、提升业务效率和用户体验，同时应对来自其他金融机构的竞争，尤其在互联网业务方面1。
三、跨区域发放贷款带来的风险
对银行自身的风险
信贷风险累积：如临西农商行跨地域放贷违反监管规定，还可能导致信贷风险累积，影响资产质量，增加不良贷款率，最终影响银行的稳健经营。在贷款“三查”（贷前调查、贷时审查、贷后检查）方面容易出现问题，临西农商行在这方面就出现较大问题，不仅违反规定，也给自身带来巨大风险23。
品牌信誉受损：从长期看，跨区域违规放贷对银行品牌信誉和客户信任度造成损害，影响未来发展潜力3。
关联风险（涉及股东时）
以临西农商行为例，股东质量是银行稳定运营的基石，该行股东资金来源神秘，部分股东出资远超其注册资本，且参保人数为零，可能存在空壳公司或资金违规操作。股东资质存疑不仅涉及合规性问题，还可能引发关联交易风险，导致利益输送，影响银行独立性和公正性3。