E2E零售贷款业务流程
一、前端渠道营销获客
自有线下渠道
通过银行网点的柜台获客，或客户经理线下拓客（例如利用PAD等设备）。客户经理可以直接与潜在客户面对面交流，介绍零售贷款产品的特点、优势以及申请条件等信息，挖掘有贷款需求的客户。这种方式可以建立较为深入的客户关系，解答客户疑问，但人力成本相对较高，覆盖范围有限1。
自有线上渠道
主要包括网上银行、手机银行、微信银行等（通过APP、微信等平台）。客户可以自行在这些线上渠道了解零售贷款产品，并根据引导提交贷款申请。这种方式方便快捷，能够覆盖更广泛的客户群体，银行也可以利用大数据等技术对客户进行初步筛选和分析，但可能缺乏面对面沟通的深度1。
合作商户渠道
对于消费贷和信用卡业务，通过与业务场景合作商户进行获客，例如发行联名卡、分期卡等。合作商户可以是商场、电商平台等，在客户进行消费的场景中推荐银行的零售贷款产品，借助商户的流量和客户资源拓展业务，同时为客户提供消费分期等便利的金融服务1。
线上导流渠道
主要与线上流量提供方开展合作，包括互联网公司、贷款超市、助贷机构等。这些流量提供方拥有大量的用户流量，银行通过与它们合作，可以将零售贷款产品推荐给更多潜在客户，但这种合作方式也可能面临合规风险管控、数据安全等方面的挑战1。
二、申请受理贷前调查
线上渠道获客
首先会通过人脸识别、活体识别证照比对、三要素四要素验证等技术手段对借款人的身份进行确认，并检查材料的完整性。之后通常会联机查询人行征信、第三方外部数据，以及行内借款人信息（如有）等。这些技术手段可以快速、高效地核实借款人身份和初步评估风险，减少人为干预，提高处理效率，但对技术系统的稳定性和数据准确性要求较高1。
线下渠道获客
一般由客户经理对借款人身份及其提交材料的完整性和真实性进行确认，通常需要借款人提供学历证明、婚姻证明、收入流水证明、社保公积金证明等材料，对于经营贷等产品，还需要提供必要的贷款用途支撑证明材料。客户经理通过人工审核材料和与借款人的沟通，深入了解借款人的情况，但审核速度相对较慢，并且需要更多的人力投入1。
调查的方式
以实地调查为主，间接调查为辅。
实地调查：包括现场核实，例如到借款人的工作场所、经营场地、抵押物所在地等进行实地查看，核实相关情况的真实性。如核实企业的经营状况、抵押物的实际状态等。
间接调查：包括电话照会以及信息咨询等途径和方法。例如通过电话联系借款人的工作单位核实工作信息，或者查询相关行业信息来评估借款人的经营风险等1。
调查的内容
包括借款人基本情况（如身份信息、学历、婚姻状况等）、收入情况（收入来源、稳定性、偿债能力等）、贷款用途（是否合法合规、是否符合银行政策等）、担保情况（保证人的资格和能力、抵押物的价值和合法性等）等方面的调查，确保满足基本准入条件，保证申请材料的完整性和真实性。同时，贷前调查也会有一定的评价性工作，但更多是为中台授信部门提供参考和依据1。
三、贷前审查贷款审批
贷前审查
对贷前调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查。重点关注贷前调查人员的尽职情况和借款人的偿债能力、诚信状况、担保情况、抵质押情况、风险程度等。贷前审查应起到审计功能，确保提供给后续审批环节的材料的准确性。审查人员需要仔细核对各项调查内容，检查是否存在逻辑漏洞、数据错误或者不符合政策法规的情况，保障审批依据的可靠性1。
贷款审批
这是核心决策环节，包括组织报批材料、审批、提出审批意见。业务部门根据贷款审批人的审批意见进行后续工作；对于大型银行，贷款的审查和审批一般都由信贷审批中心负责。审批人员根据银行的风险政策、信贷额度、借款人的综合情况等因素进行权衡，决定是否批准贷款申请以及批准的贷款额度、利率、期限等条件。完成贷前审查和贷款审批后，贷款审批部门签署审批意见，审批表连同有关材料退还业务部门1。
四、贷中签约支付发放
贷款签约
在信贷审批部门同意贷款后，由前台业务部门推进后续签约流程。贷款人应与借款人签订书面借款合同，需担保的应同时签订担保合同，贷款人应健全合同管理制度，有效防范个人贷款法律风险。贷款签约主要流程包括填写合同、审核合同、签订合同。在填写合同过程中，要确保合同条款准确无误地反映审批意见的各项内容；审核合同环节要对合同的合法性、完整性进行检查；签订合同则要求双方当事人在合同上签字（盖章），表示对合同条款的认可和接受1。
贷款发放
在完成合同签约后，进入贷款发放流程。贷款人应加强对贷款发放的管理，遵循审贷和放贷分离的原则，落实贷款发放条件，发放满足约定条件的个人贷款。借款合同生效后，应按合同约定及时发放贷款。例如，要核实借款人是否已经满足了一些前置条件，如是否已办理好抵押登记手续（如果是抵押贷款）等，确保贷款发放的合规性和安全性1。
五、贷款回放贷后管理
贷后检查与持续地贷后资产监控预警，以及必要的贷后尽调
贷后检查是以借款人、保证人、抵质押物为对象，通过客户提供、访谈、实地检查、行内查询等途径获取贷后信息，对影响贷款资产质量的因素进行持续跟踪调查与分析，并采取相应的风险防控和补救措施，从而判断贷款的风险状况，提出相应的事前预防、事中预警、事后补救措施。例如，定期检查借款人的经营状况、财务状况是否发生变化，抵押物的价值是否有波动等情况，及时发现潜在风险并进行处理1。
贷款风险分类和不良贷款管理
根据贷款的风险程度对贷款进行分类（如正常、关注、次级、可疑、损失等五级分类），针对不同风险类别的贷款采取不同的管理措施。对于不良贷款（如次级、可疑、损失类贷款），要制定专门的管理策略，包括加强催收、考虑重组或核销等措施，以降低银行的信贷风险损失1。
合同变更管理
如果在贷款期间，借款人由于某些合理原因（如收入变化需要调整还款计划、抵押物变更等）提出合同变更请求，银行需要按照规定的流程对变更请求进行审核和处理，确保变更后的合同条款仍然符合银行的风险控制要求和相关法律法规规定1。
贷款档案管理
对贷款业务相关的资料做系统整理，并归档。这些档案包括贷款申请材料、审批文件、合同文件、贷后检查记录等，以便在以后应对检查或者发生风险时，留好证据。档案管理要确保档案的完整性、准确性和保密性，方便查询和调阅1。
押品管理
如果贷款涉及押品（抵押物或质押物），银行需要对押品进行有效的管理。包括押品价值的定期评估、押品状态的监控（如抵押物是否存在损坏、质押物的保管是否安全等）、押品处置的相关准备工作等，确保押品能够有效保障银行的债权1。
六、逾期催收
逾期催收方式
当借款人未能按照合同约定的还款计划履行还款义务时，银行通过短信、电话、信函、上门、委外、诉讼等方式对欠款进行催缴。短信和电话催收是比较常见的初步催收方式，成本相对较低，可以及时提醒借款人还款；信函催收可以作为一种正式的书面通知；上门催收可以更直接地与借款人沟通，了解还款困难的原因；委外催收是将催收工作委托给专业的催收机构，适合一些复杂或者难以催收的案件；诉讼则是最后的手段，通过法律途径来追讨欠款，但成本较高、耗时较长1。
催收资源优化
催收是重运营的工作，工作重点在于优化催收资源配置，提高催收效率。银行需要根据逾期贷款的金额、逾期时长、借款人的还款能力和还款意愿等因素，合理安排不同的催收方式和催收人员，以达到最佳的催收效果，降低催收成本，同时遵守相关法律法规和监管要求，保护借款人的合法权益1。
七、不良处置
常见不良处置手段
除了催收之外，对于不良资产的处置，常见的处置手段还包括不良贷款重组、核销、转让出售、资产证券化、债换股等。
不良贷款重组：通过与借款人协商，对贷款的还款期限、利率、还款方式等条款进行重新调整，以帮助借款人改善还款能力，降低银行的信贷损失风险。
核销：对于符合一定条件的不良贷款，经银行内部审批后，从银行的资产负债表中予以核销，但这并不意味着银行放弃债权，仍有继续追讨的权利。
转让出售：将不良贷款转让给其他金融机构或者资产管理公司，以实现不良资产的剥离，转移风险。
资产证券化：将不良资产打包成证券化产品，通过资本市场进行融资和转让，分散风险。
债换股：在特定情况下，将债权转换为对借款人企业的股权，通过参与企业的经营管理或者股权增值来实现不良资产的处置收益，但这种方式风险较高，需要谨慎操作1。
不良处置的行业趋势
近些年随着信贷资产规模扩大，虽然不良率稳中有降，但总体不良余额仍然较大，行业也出现了很多不良资产处置服务的公司，未来不良资产处置仍然是行业热点领域，银行需要不断探索和创新不良资产处置方式，提高不良资产的处置效率和回收率1。
八、档案管理
档案整理的重要性
对相关信贷业务相关的资料做系统整理，并归档，为以后应对检查或者发生风险时，留好证据。例如在监管机构检查银行信贷业务合规性时，或者在处理贷款纠纷时，完整准确的档案资料可以提供有力的支持，证明银行在业务操作过程中的合法性和合规性1。
档案管理的要求
要确保档案的完整性，包括贷款业务各个环节产生的文件资料都要进行归档；准确性，档案中的信息必须准确无误；保密性，保护借款人的隐私信息不被泄露。同时要建立方便查询和调阅的档案管理系统，以便在需要时能够快速获取相关档案资料1。