房贷未还清时抵押贷款的情况
一、可以进行抵押贷款（二次抵押）的情况
基本条件
房屋已取得权属证书，这是办理二次抵押的前提条件之一。如果是购买的尚未取得分户权属证书的房屋，是不能办理抵押的3。
房产减掉此前抵押贷款金额还有余值。例如，之前贷款金额较少，而房屋价值增长后，剩余价值可以作为二次抵押的基础34。
二次抵押只能以余值作为抵押物价值，并且银行贷款一般会对这个价值打折扣，抵押率有一定限制，自住型房产最高不超过70%，商业用房二次贷款最高不超过50%。如房子估值800万，已贷款300万，按一定抵押率计算剩余可贷额度4。
借款人需具有完全民事行为能力，且收入稳定，信用良好。例如有稳定工作、薪资流水正常、征信无不良记录等情况会有助于二次抵押申请4。
办理途径及相关要求
直接在原贷款行办理
借款人必须已经按时足额偿还贷款本息一定期限，不同银行要求的期限可能不同，并且信用记录良好。这是因为原贷款行对房屋情况和借款人还款情况相对熟悉，操作起来相对便利，但对借款人前期还款表现要求较严格4。
找正规担保公司垫资结清贷款后再抵押
借款人可以委托担保公司垫资结清原有贷款，然后办理解除抵押手续，再用该房屋作抵押办理贷款。不过这种方式涉及到担保公司的费用，成本相对较高，并且存在一定风险，需要谨慎选择担保公司4。
二、二次抵押贷款的办理流程
借款人提出申请
借款人向银行提交二次抵押贷款的相关资料，如身份证、房产证、收入证明等，并提出贷款申请。资料的完整性和准确性对申请能否通过有重要影响4。
银行受理与评估
银行受理借款人的申请后，会指定专业评估机构对抵押物进行评估。评估价值将作为确定贷款额度的重要依据之一，一般会综合考虑房屋的地理位置、市场价值波动等因素4。
银行审核与手续办理
银行审核借款人提交的二次抵押资料，包括审核借款人的还款能力、信用状况等。如果审核通过，借款人便可委托担保公司办理原有贷款的垫资解押手续（如果是采用垫资解押方式的话）4。
重新抵押与放款
原有贷款解押手续办妥后，借款人需要重新办理新的抵押登记手续。手续办理完毕后，银行发放贷款，借款人重新开始还款。贷款额度根据房屋的余值来决定，计算方式为贷款额度 = 房屋价值×抵押率 - 原贷款的本金余额，其中房屋价值是以房屋的原购买价和二次抵押时的评估价较低者为准4。