房贷的贷款方式
一、按资金来源分类
住房公积金贷款
由住房公积金管理中心提供资金。职工需要满足一定的缴存条件，例如连续缴存一定时间（通常为6个月或12个月等，各地规定可能不同）才能申请。其利率通常低于商业贷款，这是因为住房公积金制度带有一定的福利性质，旨在帮助职工解决住房问题。例如，在一些城市，公积金贷款利率可能为3.1%左右（数据仅为示例，实际利率以当地政策为准）。同时，住房公积金贷款在办理抵押和保险等相关手续时收费可能减半等优惠政策25。
商业性个人住房贷款
由商业银行提供资金。银行根据借款人的信用状况（如征信记录中的信用评分、信用历史等）、还款能力（收入水平、负债情况等）来确定贷款额度和利率。这种贷款方式的适用范围广，未缴存住房公积金的人可以申请。例如，不同银行根据自身资金成本和市场情况设定不同的利率，可能在4% - 6%左右（数据仅为示例，实际利率会波动）2345。
组合贷款
它是住房公积金贷款和商业性个人住房贷款的组合。当公积金贷款额度不能满足购房者的需求（如公积金贷款最高限额一般为10 - 29万元，购房款超过这个限额时），不足部分可以向银行申请商业性住房贷款。这样既可以享受公积金贷款的低利率优惠，又能获得比单一公积金贷款更高的贷款额度35。
二、按还款方式分类
等额本息还款法
把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人，每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。这种方式适合收入稳定、经济条件不允许前期投入过大的家庭。例如，贷款金额为100万元，贷款期限30年，按一定利率计算后，每月还款额固定，前期利息占比较大，后期本金占比逐渐增加2。
等额本金还款法
借款人可随还贷年份的增加，逐渐减轻还款负担。随着时间推移，还款负担便会逐渐减轻，但由于利息是递减的，因此开始几年的月供金额要比等额本息高，压力会比较大，所以这种还款方式适合收入较高的群体。例如，同样贷款100万元，30年期限，前期每月还款金额较高，但每月还款额中的本金固定，利息逐月递减，总体利息支出比等额本息方式少2。
分阶段性还款法
比较适合年轻人，尤其是刚参加工作、手头资金紧张的人群。这种还款方式允许客户有3 - 5年宽限期，开始还款每月只要几百元，过了宽限期后，随着收入提高、经济基础的夯实，还款也会提高步入正常的还款方式2。