房屋抵押贷款第三方收款人

一、房屋抵押贷款第三方收款人的概念

在房屋抵押贷款中，第三方收款人是指由借款人指定的、用于接收贷款资金的人或机构。其作用主要是证明贷款资金的用途，防止贷款资金被挪用或者流失，一般是与借款人有交易关系的供应商、合作伙伴、服务提供者等4。

二、房屋抵押贷款设置第三方收款人的原因

（一）确保资金用途合规

专款专用方面

银行要求将贷款打款到第三方账户里，不直接打到申请人本人卡片上，目的是确保贷款人的贷款用途明确，保证资金出处的合规性，必须专款专用。例如，如果借款人以公司购买原材料为缘由申请贷款，那么收款卡必须是由第三方原材料公司提供的收款账号，个人账号不可用3。

便于追溯资金流向

如果银行发现贷款放款后，贷款人将该笔资金用在了不合适的地方，放款机构方便追溯资金流向。这主要是为了防止贷款被挪用，防止违规使用贷款，避免资金流入楼市或者股市。一旦发现资金用途有异常，银行很有可能会收回此次贷款。房贷、经营性抵押贷款等都属于专项贷款，这种方式有助于监控资金流向并减少贷款后续的风险问题3。

三、第三方收款人是否为担保人

（一）通常不是

从定义区分

第三方收款人是接收贷款资金的一方，主要是与资金用途相关；而担保人是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，第三方保证人将按照约定履行债务或者承担责任的人或机构。两者在贷款过程中的角色定位不同45。

从责任区分

第三方收款人一般不需要承担借款人的还款责任，只是涉及资金用途的证明等相关事务；担保人则在借款人无法履行债务时，要承担代为偿还贷款本息、征信受影响、可能面临法律追究等责任，例如还款责任、征信责任、法律责任等4。

（二）特殊情况可能被视为担保人

基于合同约定

如果在贷款合同中有特殊约定，明确第三方收款人承担类似担保人的责任，例如在借款人不能偿还贷款时，第三方收款人需要代为偿还等条款，那么第三方收款人可能被视为担保人。这种情况需要仔细查看贷款协议等相关文件内容来确定5。

四、第三方收款人面临的风险

（一）正常情况下无风险

从制度规定看

按照银监会三个办法一个指引中规定（专用名词叫做受托支付），第三方收款只是作为一个资金用途，和借款本身没有联系，所以正常情况下第三方收款人没有风险，不负任何法律责任1。

（二）特殊情况下可能面临风险

涉嫌欺诈等情况

如果借款人涉嫌欺诈、挪用、逃废债等违法违规行为，并且第三方收款人在其中有协助或者不当操作的情况，可能会被法律追究连带责任，甚至面临刑事处罚。不过这种情况是基于第三方收款人本身存在不当行为的前提下4。