一、常见房贷还款方式及其特点
（一）等额本息还款
特点：
借款人每期以相等的金额偿还贷款本息，每期还款金额包括当期应偿还的本金和应承担的利息，在整个还款期内，每个月的还款金额固定不变。例如，小张贷款100万元购房、贷款期限20年，按照现行5年期以上贷款基准利率4.9%计算，等额本息每月还款额6544.44元4。
优点是每月还款额固定不变，便于购房者安排资金支出，适合现期收入少且稳定，特别是刚开始工作的年轻人，以及避免初期太大还款压力的人群，如稳定收入的公职人员。
缺点是总体支出利息较多，利息总支出几乎是所有还款方式中最高的。
推荐指数：三颗星。
（二）等额本金还款
特点：
借款人将贷款额平均分担到整个还款期内按每月还款，同时付清自上一个还款日至本次还款期间的贷款余额所产生的利息。贷款本金在整个还款期内平均分摊，利息则按贷款本金余额逐日计算，每月还款额在逐渐减少，但偿还本金的速度是保持不变的。如小张贷款100万元，20年期，按4.9%利率算，等额本金第一个月还款额8250元，之后每个月还款额都递减约17元，到最后一个月还款额为4183.68元4。
优点是可以节省大量利息支出。
缺点是还款开始阶段月供较高。
适用人群为当前收入较高、之后想减少利息支出的借款人，如面临退休人士、企业高层、金领等，或当前经济实力较好，极有可能提前还款的购房者。
推荐指数：四颗星。
（三）一次还本付息
特点：
以前银行规定贷款期限在一年（含一年）以下的，实行到期一次还本付息，利随本清，现在期限有望最高延长至5年。
操作很简单，但适应的人群面比较窄，并且这种方式容易使贷款人缺少还款强迫外力，造成信用损害。采用这种方式，贷款人最好有较好的自我安排能力。
推荐指数：两颗星。
（四）按协商间隔还款
特点：
贷款人通过和银行协商，可以决定为贷款本金和利息归还制订不同还款时间单位，即自主决定按月、季度或年等时间间隔还款。实际上，就是贷款人按照不同财务状况，把每个月要还的钱凑成几个月一起还。例如招商银行推出的季度还业务就属于这个范围。
这是等额本息还款的变体，适用于收入不稳定人群，目前很多收入与工作量直接挂钩的年轻人有这个倾向，每个月不同的工作状态决定了当月的收入情况，把一个月的压力分摊进几个月，可以减少这部分群体还款出现滞纳的情况。贷款人经过与银行协商，每次本金还款不少于1万元，两次还款间隔不超过12个月，利息可以按月或按季度归还。
推荐指数：三颗星。
（五）针对非月收入人群的还款方式（等额本金变体）
特点：
这是等额本金还款的变体。此种还款方式银行专为非月收入人群制定，尤其考虑到年终有大额奖金的人群。
与等额本金没有本质上的差异。
推荐指数：三颗星。
（六）等额递增还款
特点：
适合目前还款能力较弱，但是已经预期到未来会逐步增加的人群。
很多年轻人需要买房，并且工作业绩不错，虽然目前的收入负担房贷较困难，但是考虑到未来升迁后的收入大幅增加，可以采用等额递增还款。
推荐指数：三颗星。
（七）固定利率还款
特点：
在签订贷款合同时，即设定好固定的利率，不管贷款期内利率如何变动，借贷人都按照固定的利率支付利息。
优点是利率风险小，不随银行加息、物价或其他因素变化而调整。
缺点是如遇银行利率下调政策获批，借款人还是要按签订的固定利率支付利息，不会随市而变。
推荐指数：三颗星。
（八）公积金自由还款（公积金贷款独有）
特点：
可设定每月最低的还款额，只要月还款额不低于设置的最低还款额即可，每月多还的部分系统会自动划为提前还款，提前还贷剩余年限的利息不用支付。
优点是还款方式灵活便捷。
购房者在选择贷款时应先把握好自己的经济状况，把握对未来的收入预测，合理设定还款期限，采用最合适的方式来办理住房贷款。
推荐指数：四颗星。
二、综合分析哪种最划算
从利息支出角度看：
等额本金相对划算：在不考虑其他因素的情况下，如果贷款金额较大、贷款期限较长，等额本金还款方式总的利息支出通常比等额本息要少。例如前面提到的小张100万贷款20年的例子，等额本金到期时共归还利息492041.67元，而等额本息归还利息570665.72元4。
从还款压力角度看：
收入稳定且初期资金紧张者适合等额本息：对于现期收入少且稳定，特别是刚开始工作的年轻人或者稳定收入的公职人员等，等额本息每月还款固定，初期还款压力小。而等额本金开始阶段还款额高，如果初期资金紧张可能难以承受。
高收入者或预期收入减少者适合等额本金：当前收入较高、之后想减少利息支出的借款人，如面临退休人士、企业高层、金领等，他们能够承受前期较高的还款额，从长期看等额本金可节省利息，更划算。
从利率波动风险看：
固定利率适合求稳者：如果担心利率上升增加利息支出，固定利率还款可以锁定利率风险，但如果利率下降则不能享受优惠。
从还款灵活性看：
公积金自由还款较灵活：对于公积金贷款者来说，自由还款可以根据自身经济状况在满足最低还款额的基础上灵活调整还款金额，比较方便。
所以哪种房贷还款方式最划算需要综合考虑个人的财务状况（如收入水平、收入稳定性等）、还款能力、对未来利率变化的预期等多种因素，不能简单地说某一种方式最划算。