一、银行存款结构分析
（一）按存款主体分类
个人存款
个人存款是银行存款的重要组成部分，包括活期存款、定期存款、储蓄存款等多种形式。随着居民收入水平的提高，个人存款规模不断增长。在个人存款中，活期存款具有较高的流动性，方便个人日常资金的支取，适合作为应急资金储备，但利率相对较低；定期存款则根据不同的期限（如三个月、半年、一年、二年、三年、五年等）设定不同的利率，通常期限越长利率越高，投资者在存入时约定固定期限，到期后支取，提前支取可能会遭受一定损失；储蓄存款更多地强调居民为了储蓄目的而进行的存款行为，兼具安全性和收益性特点，受到风险偏好较低的居民青睐。例如，一些居民会将一部分工资收入存为活期存款以备不时之需，而将另一部分长期闲置资金存为定期存款获取更高利息收益3。
企业存款
企业存款主要来源于企业的经营活动资金，包括企业的销售收入、留存利润等。企业会根据自身的经营需求和资金安排，将一部分资金存入银行。企业存款对于银行来说，资金规模往往较大且相对稳定。企业可能会根据资金的使用计划，选择活期存款以保证资金的灵活性用于日常经营周转，如支付货款、员工工资等；也会将闲置资金存为定期存款获取利息收益。不过企业存款受宏观经济环境、企业经营状况等因素影响较大，在经济繁荣时期，企业经营效益好，企业存款可能会增加；而在经济衰退时，企业面临经营困难，存款规模可能会缩减2。
政府存款
政府存款主要是政府部门的财政资金，如税收收入、非税收入等在银行的存款。这部分存款的特点是规模较大且具有一定的规律性。政府的财政资金收支存在季节性和周期性特点，例如在税收征缴期后，政府存款会有明显的增加。政府存款对于银行来说是较为稳定的资金来源，银行在管理这部分存款时需要遵循相关的财政规定和监管要求2。
（二）按存款期限分类
活期存款
活期存款没有固定的存款期限，客户可以随时存取资金。它具有极高的流动性，能满足客户随时支取资金的需求，如个人用于日常消费支付、企业用于日常经营资金周转等。然而，正是由于其高流动性，活期存款的利率通常是各类存款中最低的，银行吸收活期存款的成本相对较低，更多地是利用这部分资金进行短期的资金运作，如发放短期贷款等3。
定期存款
定期存款有明确的存款期限，从短期的三个月到长期的五年不等。定期存款的利率相对活期存款要高，这是因为银行可以在一定期限内稳定地运用这笔资金。对于客户来说，定期存款是一种风险较低、收益相对稳定的理财方式。不同期限的定期存款利率也有所差异，一般来说，期限越长，利率越高。不过，如果客户在定期存款到期前需要提前支取，往往会按照活期存款利率计算利息，造成一定的利息损失3。
结构性存款
结构性存款是一种特殊的存款方式，它与金融衍生品挂钩，挂钩标的通常为市场指数、汇率、商品价格等。结构性存款具有保底利率和预期收益率，其实际收益取决于挂钩标的的投资情况。它的优点是在保障一定本金安全（保底利率）的基础上，有机会获得较高的收益，适合对收益有一定期望同时又希望本金相对安全的客户。例如，如果挂钩的市场指数表现良好，客户可能会获得高于普通定期存款的收益；但如果市场行情不佳，收益可能低于同期限的定期存款，甚至只能获得保底利率3。
大额存单
大额存单是一种投资门槛较高的存款产品，通常起存金额为20万元或更高。大额存单的利率相对较高，且具有一定的流动性，可以在市场上进行转让。它是银行针对大额资金客户推出的一种存款产品，对于银行来说，可以吸引到较大规模的资金，对于客户来说，在满足资金门槛的前提下，可以获得比普通定期存款更高的收益，并且在需要资金时可以通过转让来提前获取资金，兼具收益性和一定的流动性优势3。
二、银行存款结构相关建议
（一）对于个人投资者
基于流动性需求
如果个人投资者在短期内（如三个月内）有较大的资金支出需求，如即将面临房屋装修、旅游等大额消费，建议保留足够的活期存款以满足资金的灵活支取。但活期存款利率较低，如果资金长期闲置在活期账户，会造成收益损失，所以可以将闲置资金根据自身的风险承受能力进行分配。
基于收益需求和风险偏好
对于风险偏好较低且追求稳定收益的投资者，可以将一部分资金存为定期存款，根据资金的闲置期限选择不同的定期存款期限。例如，一年以内不会用到的资金可以存为一年期定期存款；如果是长期（三年以上）闲置资金，可选择三年期或五年期定期存款，以获取更高的利息收益。
如果投资者希望在本金相对安全的情况下获取更高收益，且能接受一定的收益波动，可以考虑结构性存款。但在投资结构性存款时，需要仔细了解其挂钩标的、收益计算方式等，避免盲目投资。
对于有较多闲置资金（20万元以上）且在一定期限内不需要使用的投资者，大额存单是一个不错的选择。它不仅利率较高，而且在需要资金时可以通过转让来变现。
（二）对于企业投资者
结合经营周期和资金需求
企业应根据自身的经营周期和资金使用计划来安排存款结构。例如，在销售旺季过后，企业会有较多的闲置资金，此时可以将一部分资金存为较长期限的定期存款或者大额存单，以获取更高的利息收益；而在日常经营过程中，要保留足够的活期存款以应对日常的资金支出，如采购原材料、支付员工工资等。
考虑资金安全性和收益性的平衡
企业的资金安全性至关重要，在选择存款方式时，首先要确保资金的安全。可以将部分核心资金存放在大型国有银行，这些银行具有较高的信誉度和稳定性。同时，为了提高资金的收益，可以根据不同银行的利率差异，在确保安全的前提下，将部分闲置资金存放在利率较高的银行（如地方银行、农商银行等），但要注意风险的分散，避免集中在一家银行存款金额过高。
（三）从银行经营管理角度
优化存款结构，降低成本
银行应合理引导客户的存款结构，鼓励客户将活期存款转化为定期存款或其他收益更高的存款产品。例如，通过提供利率优惠、特色服务等方式吸引客户将闲置的活期存款转为定期存款，这样可以降低银行的资金成本，提高银行的盈利能力。
根据市场需求，创新存款产品
随着客户需求的多样化和金融市场的发展，银行应不断创新存款产品。例如，针对不同客户群体推出个性化的结构性存款产品，满足客户对收益和风险的不同需求；或者开发更具灵活性的大额存单产品，提高产品的市场竞争力。
加强风险管理，应对不同存款类型风险
对于活期存款，要注重流动性风险管理，确保银行有足够的资金满足客户随时支取的需求。对于定期存款，要关注利率风险，随着市场利率的波动，可能会影响银行的资金成本和收益。对于结构性存款，要加强对挂钩标的的风险管理，防范市场波动带来的风险；对于大额存单，要关注市场转让过程中的风险，确保大额存单市场的稳定运行。