一、农信贷款利息计算的基本公式
农村信用社贷款利息计算的基本公式为：贷款利息 = 贷款本金×贷款时间×贷款预期年化利率。如果贷款时间单位用天，预期年化利率为年息的：贷款利息 = 贷款本金×贷款时间(天数)×贷款预期年化利率/360；如果贷款时间单位用天，预期年化利率为月息的：贷款利息 = 贷款本金×贷款时间(天数)×贷款预期年化利率/12。需要注意区分农村信用社贷款利息预期年化利率：百分号为年预期年化利率，千分号为月预期年化利率，万分号为日预期年化利率1。
二、不同还款方式下的利息计算
（一）等额本息还款
等额本息概念
在还款期内，每月偿还同等数额的贷款（包括本金和利息）。由于每月的还款额固定，可以有计划地控制家庭收入的支出，也便于每个家庭根据自己的收入情况，确定还贷能力2。
计算示例（假设年利率为5%，贷款期限1年）
首先计算每月还款额。设贷款本金为
𝑃
=
50000
P=50000元，年利率
𝑟
=
5
%
r=5%，贷款期限
𝑛
=
1
n=1年（
12
12个月）。
根据等额本息还款公式
𝐴
=
𝑃
×
𝑟
×
(
1
+
𝑟
)
𝑛
(
1
+
𝑟
)
𝑛
−
1
A=
(1+r)
n
−1
P×r×(1+r)
n
，先计算
(
1
+
𝑟
)
𝑛
=
(
1
+
0.05
)
12
≈
1.795856
(1+r)
n
=(1+0.05)
12
≈1.795856。
则
𝐴
=
50000
×
0.05
×
1.795856
1.795856
−
1
≈
4387.14
A=
1.795856−1
50000×0.05×1.795856
≈4387.14元（每月还款额）。
总利息 = 每月还款额×还款月数 - 本金=
4387.14
×
12
−
50000
=
2645.68
4387.14×12−50000=2645.68元。
（二）等额本金还款
等额本金概念
将本金每月等额偿还，然后根据剩余本金计算利息。所以初期由于本金较多，将支付较多的利息，从而使还款额在初期较多，而在随后的时间每月递减。这种方式的好处是，由于在初期偿还较大款项而减少利息的支出，比较适合还款能力较强的家庭2。
计算示例（假设年利率为5%，贷款期限1年）
每月偿还本金
=
50000
12
≈
4166.67
=
12
50000
≈4166.67元。
第一个月利息
=
50000
×
5
%
12
≈
208.33
=50000×
12
5%
≈208.33元，第一个月还款额
=
4166.67
+
208.33
=
4375
=4166.67+208.33=4375元。
第二个月本金还是
4166.67
4166.67元，第二个月利息
=
(
50000
−
4166.67
)
×
5
%
12
≈
197.92
=(50000−4166.67)×
12
5%
≈197.92元，第二个月还款额
=
4166.67
+
197.92
=
4364.59
=4166.67+197.92=4364.59元。
以此类推，计算出每个月的还款额，总利息为各月利息之和。总利息约为
2500
2500元（具体计算各月利息相加可得）。
（三）一次性还本付息
一次性还本付息概念
贷款到期时一次性归还本金和利息。
计算示例（假设年利率为5%，贷款期限1年）
利息 = 本金×年利率×贷款期限=
50000
×
5
%
×
1
=
2500
50000×5%×1=2500元，到期时需归还本金
50000
50000元与利息
2500
2500元，共
52500
52500元。
（四）先息后本
先息后本概念
先按约定支付利息，最后一次性归还本金。
计算示例（假设年利率为5%，贷款期限1年）
每月（或每约定周期）利息 = 本金×年利率÷12=
50000
×
5
%
÷
12
≈
208.33
50000×5%÷12≈208.33元。
在贷款期限内每月支付利息
208.33
208.33元，到期时一次性归还本金
50000
50000元。总利息=
208.33
×
12
=
2500
208.33×12=2500元。
三、利率的影响因素
农村信用社的贷款利率是浮动的，受多种因素影响：
政策因素：国家的宏观经济政策、对农村信用社的扶持政策等会影响利率。例如对亏损农村信用社因执行国家宏观政策开办保值储蓄而多支付保值贴补息给予补贴等政策会间接影响其贷款利率设定7。
地区因素：不同地区的农村信用社，根据当地的经济发展水平、金融市场竞争状况等，利率会有所差异。在民间借贷比较活跃的地方，农村信用社贷款利率可在基准贷款利率的1倍至2倍范围内浮动。对农户小额信用贷款利率不上浮，个别风险较大的可小幅上浮(不超过1.2倍)，对受灾地区的农户贷款，还可适当下浮7。
借款人自身因素：借款人的资信状况、贷款用途等。信用良好的借款人往往可以获得更低的贷款利率；用于生产经营的贷款利率一般低于消费贷款利率3。