银行不放贷款的原因
一、宏观经济与政策因素
信贷政策收紧
为了应对宏观经济形势的变化，如经济过热或通货膨胀压力增大时，央行可能会采取收紧信贷政策的措施。这会使得银行减少放贷规模，提高贷款门槛，例如提高贷款利率或者严格审查贷款资格等。这种情况下，银行放款会变得更加谨慎，很多原本可能符合贷款条件的客户也难以获得贷款。就像2024年，随着整体经济的发展变化，信贷政策在某些时段进行了调整，导致银行放款受限9。
行业调控政策影响
对于特定行业，政府可能出台调控政策来控制其发展速度或风险水平。以房地产行业为例，如果政府为了抑制房地产市场泡沫，会限制银行对房地产企业的贷款规模。当房地产企业的负债比率和还钱能力超出规范数据时，银行就会管控对其的贷款规模，从而整体的房贷业务量也会下降，甚至对一些购房者的贷款审批和放款也会更加严格5。
二、银行自身因素
资金额度问题
年底结算与额度紧张：每年的11 - 12月为银行的一个紧缩期，到了年底银行需要做统计报告，可能会暂停放款或者放款速度变得很慢。同时，年末资金普遍不足，银行的信贷额度紧张，业务又十分繁忙，所以即使客户已经通过审批，也可能需要等待跨完年、次年初才会放款下来。例如很多房贷客户在年末就经常需要“等贷”24。
日常额度限制：银行的资金是有限的，在某些时期可能会面临资金周转的压力，或者银行对不同类型贷款设定了每日或特定时期的放款限额。如果当天的放款量达到了限额，即使有客户通过审批，也只能等待下一个放款周期，一般是按顺序先后发放贷款3。
风险控制与审核标准
信用审查更严格：如果借款人的个人信用有污点，如存在逾期还款、欠款未还等不良信用记录，银行会认为贷款风险较高，从而不给借款人放款。而且，一些银行在放款前会进行二次审核，若在这期间借款人又有新的不良信用行为，如在其他平台大量借款产生很多贷款审批查询或者出现逾期等情况，也会影响放款13。
抵押物价值评估变化：对于需要抵押的贷款，银行会评估抵押物的价值。如果抵押物市场价值下降或者银行对抵押物的评估标准发生变化，导致抵押物价值不足以覆盖贷款金额，银行可能会拒绝放款或者延迟放款。
对借款人还款能力存疑：如果借款人的收入不稳定、负债过高或者收入与负债比例不协调，银行会认为其还款能力不足。例如在房贷面签时，如果借款人的收入与月供相差不大，银行可能会判定其资金压力较大，存在还款风险，从而影响放款。在这种情况下，借款人需要提高薪资、降低个人总负债、增加副业等方式来改善财务状况，以满足银行的要求3。
三、外部因素
市场环境不稳定
在经济不稳定时期，银行面临的坏账风险增加。例如当某些行业出现大规模亏损或者失业率上升时，银行会担心借款人的还款能力，从而收紧贷款政策，减少放款数量。
借款方自身因素导致的特殊情况
银行卡账户异常：如果借款人绑定的银行卡账户出现异常情况，如多次密码输入错误被冻结、被银行风控、限制转账、限额等问题，银行或贷款机构无法将借款转入借款人账户，会造成放款不成功。借款人需要携带身份证前往当地最近的银行网点，让银行工作人员帮助查看具体问题并解除异常情况3。
面签失败（特定贷款）：对于房贷、车贷等特定的贷款产品，需要进行面签。如果借款人面签不合格，例如无法提供足够的资料证明自己的身份、收入等情况，或者在面签过程中表现出对贷款条款理解不清、还款意愿不强等问题，也会导致放款失败3。