一、房贷基础利率上浮20%的计算
（一）不同期限房贷基础利率
短期（1年期以下含1年）
当前人行公布的贷款基准年利率为4.35%，上浮20%后的利率为：
4.35
%
×
(
1
+
20
%
)
=
5.22
%
4.35%×(1+20%)=5.22% 4
中期（1 - 5年期含5年）
人行公布的1 - 5年期（含5年）基准年利率是4.75%，上浮20%后的利率是：
4.75
%
×
(
1
+
20
%
)
=
5.7
%
4.75%×(1+20%)=5.7% 4
长期（5年以上）
5年以上商业贷款基准利率是4.90%，上浮20%后，执行年利率应为：
4.9
%
×
(
1
+
20
%
)
=
5.88
%
4.9%×(1+20%)=5.88% 1
二、房贷基础利率上浮20%的影响
（一）对购房者的影响
增加还款压力
以贷款金额100万，贷款期限30年，等额本息还款方式为例。在基准利率4.9%时，每月还款额为5246.65元，总利息为888793.57元。当利率上浮20%变为5.88%时，每月还款额变为5918.57元，总利息变为1130685.2元。每月还款额增加了671.92元，总利息增加了241891.63元。这表明购房者每月需要拿出更多的资金用于偿还房贷，经济压力明显增大。
购房决策影响
可能会使部分潜在购房者推迟购房计划，尤其是对于那些对房贷利率较为敏感、经济实力不是很强的购房者。例如一些年轻的刚需购房者，可能会因为利率上浮导致购房成本增加而选择继续观望，等待利率回落或者自身经济实力进一步提升后再考虑购房。
（二）对房地产市场的影响
市场需求方面
整体需求可能会受到一定程度的抑制。随着房贷利率上浮20%，购房成本增加，一部分改善性需求和投资性需求可能会被挤出市场。这有助于调整房地产市场的供需关系，在一定程度上缓解房价上涨的压力。
房地产企业方面
房屋销售量可能会减少，房地产企业的资金回笼速度可能会减慢。这会促使房地产企业调整经营策略，例如控制开发规模、优化产品结构等，以应对市场需求的变化。
三、房贷基础利率上浮20%的原因
（一）宏观政策调控
国家为了实现房地产市场的平稳健康发展，通过调整房贷利率来调控房地产市场的需求。上浮房贷利率可以抑制过热的房地产市场需求，防止房价过快上涨，引导房地产市场回归理性。
（二）银行资金成本与风险考虑
银行在发放房贷时面临着资金成本、信用风险等多种因素。如果银行的资金成本上升，为了保证盈利空间，可能会上调房贷利率。同时，上浮利率也有助于银行在一定程度上筛选优质客户，降低信用风险。