一、关于商住房贷款利率6.86%的情况分析
（一）利率水平高低判断
从目前整体商住房贷款利率的情况来看，6.86%是相对较高的水平。根据[3]中的数据，2024年部分城市首套房平均商贷利率为3.21%，二套房平均贷款利率为3.53%，相比之下6.86%远高于这个平均水平。这可能是由多种因素导致的。
（二）可能导致该利率的因素
借款人信用状况方面：如果借款人信用状况较差，例如有逾期还款记录或者信用评分较低，银行会判定其风险较高，从而给予较高的利率。根据[1]，借款人的信用状况直接影响银行对其贷款的风险评估，信用状况较差的借款人，贷款利率可能较高。
宏观经济政策影响：
如果当前国家实行紧缩的货币政策，整体市场资金收紧，银行获取资金的成本上升，那么在发放商住房贷款时利率也会相应提高。[1]中提到国家宏观经济政策的变化，如货币政策、财政政策等，会对商住房贷款利率产生直接影响，当国家实施紧缩的货币政策时，商住房贷款利率可能上升。
贷款银行的因素：
不同银行由于经营策略、资金成本、市场竞争等因素，利率会有所差异。某些银行可能因为自身资金成本较高，或者在市场竞争中处于较优势地位不需要通过低利率吸引客户，就可能给出6.86%这样较高的商住房贷款利率。[1]指出不同银行的贷款利率可能存在差异，这主要取决于银行的经营、资金成本、市场竞争等因素。
市场供需关系影响：
当商住房市场需求旺盛，而房源供应相对紧张时，银行处于较为有利的地位，可能会提高贷款利率。[1]表明商住房市场的供需关系也会对贷款利率产生影响，当市场需求旺盛时，贷款利率可能上升。
（三）对购房者的影响
还款压力方面：
以一笔商住房贷款100万，贷款期限30年为例，如果按照6.86%的利率计算，采用等额本息还款方式，每月还款额大约为6616元（具体计算根据房贷计算公式）。这比按照较低利率还款的购房者要承担更多的还款压力，会对购房者的日常生活支出安排产生较大影响。
购房决策方面：
这样的高利率可能会使一些购房者重新考虑购房计划，特别是对于投资性购房者来说，高利率可能会压缩投资利润空间，使得购房投资的吸引力下降。对于自住型购房者，可能会促使他们在贷款额度、贷款期限或者寻找更优惠利率的银行等方面做出调整。
二、应对较高商住房贷款利率的策略
（一）优化贷款银行选择
可以多比较不同银行的贷款利率。一些小型银行或者新进入市场的银行，为了吸引客户，可能会提供相对较低的利率。例如某些地区性银行可能会在一定时期推出优惠的房贷利率活动。
（二）改善信用状况
及时还清之前的债务，保持良好的信用卡使用习惯等，从而提高信用评分。如果信用状况得到提升，可与银行协商重新调整利率或者在后续的贷款业务中争取到更优惠的利率。
（三）调整贷款期限
缩短贷款期限可以降低银行的风险，从而有可能降低贷款利率。不过这需要购房者根据自身的财务状况合理评估，因为缩短贷款期限会导致每月还款金额增加，但总体支付的利息会减少。